Дата принятия постановления: 25 июня 2024 г.

Номер постановления: 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Общие положения постановления

Пленум Верховного Суда РФ (далее – Пленум) принял постановление, в котором систематизировал более 120 разъяснений по вопросам заключения, исполнения и прекращения договоров добровольного страхования имущества граждан. Основные цели документа:

• Устранить разночтения в судебной практике;
• Обеспечить единообразное применение норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «Об обязательном страховании» к договорам добровольного страхования;
• Защитить права страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков.

Ключевые разъяснения Пленума

Пленум уточнил, что договор добровольного страхования может быть заключён полностью в электронном виде, если:

1. Стороны выразили согласие на электронную форму (включено в условия договора);
2. Электронные подписи сторон соответствуют требованиям ФЗ «Об электронной подписи»;
3. Система электронного документооборота обеспечивает сохранность и достоверность информации.

Страхование имущества в общей собственности

Если имущество находится в совместной (сособственной) собственности, то:

• Любой из сособственников вправе заключить договор страхования на полную стоимость имущества;
• При наступлении страхового случая страховщик выплачивает полную сумму страхователю‑страховщику;
• Оставшиеся сособственники обязаны обратиться к страхователю за получением своей доли возмещения.

Основания для отказа от договора страхования

Страхователь имеет право отказаться от договора в следующих случаях (при условии, что отказ не противоречит законодательству):

• Существенное изменение обстоятельств, влияющих на риск, после заключения договора (например, переезд в регион с иной уровнем риска);
• Обнаружение скрытых дефектов, которые существенно снижают страховую стоимость;
• Нарушение страхователем условий, предписанных в договоре (неуплата страховых взносов более чем за 30 дней).

Освобождение страховщика от выплаты штрафов

Страховщик освобождается от уплаты штрафов, если доказано, что:

• Страхователь предоставил недостоверные сведения о риске;
• Страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя.

Проведение экспертизы и досудебный порядок

Для определения размера ущерба и причин его возникновения Пленум рекомендует:

1. Назначать независимую экспертизу в течение 10 дней с момента подачи заявления страхователем;
2. Соблюдать досудебный порядок урегулирования спора (переговоры, медиация) в течение 30 дней, прежде чем обращаться в суд.

Практические рекомендации для участников страховых отношений

Для страхователей

• Тщательно проверяйте условия договора, особенно пункты об отказе от договора и об обязательных уведомлениях;
• Сохраняйте все электронные подтверждения (квитанции, письма, подписи);
• При совместной собственности фиксируйте согласие всех сособственников на заключение договора.

Для страховщиков

• Обеспечьте прозрачность процесса заключения договора в электронном виде;
• Включайте в договор чёткие критерии изменения обстоятельств, которые могут стать основанием для отказа страхователя;
• Подготовьте шаблоны заявлений о досудебном урегулировании, чтобы ускорить процесс.

Для судей и юристов

• Опирайтесь на пункты постановления Пленума при оценке доказательств и вынесении решений;
• Учитывайте, что договор в электронном виде имеет ту же юридическую силу, что и бумажный, при условии соблюдения требований к электронной подписи;
• При спорах о совместной собственности проверяйте наличие согласия всех сособственников.

Влияние постановления на судебную практику

С момента публикации постановления наблюдается рост количества дел, в которых суды ссылаются на разъяснения Пленума. Основные тенденции:

• Уменьшение количества споров о «правильности» электронных договоров;
• Более строгий контроль за соблюдением досудебного порядка;
• Чёткое разделение ответственности между страхователем и страховщиком в случае совместной собственности.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 стало важным ориентиром для всех участников рынка добровольного страхования имущества. Оно упрощает процесс заключения договоров, повышает защиту прав сторон и способствует унификации судебной практики. Для практикующих юристов и страховых компаний это – шанс оптимизировать внутренние процедуры и снизить риск судебных споров.