Страхование доходов граждан (СДГ) – это совокупность страховых продуктов, направленных на защиту финансовой стабильности физических лиц в случае потери или снижения их доходов. К таким ситуациям относятся болезнь, травма, увольнение, инвалидность, а также смерть кормильца.

Законодательная база

Основные нормативные акты, регулирующие страхование доходов в России:

• Федеральный закон № 4015‑1 от (с изменениями от ) – «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (введён Федеральным законом № 172‑ФЗ от ).
• Статья 11.2 этого закона определяет страхование жизни с объявляемой доходностью: помимо страховой суммы, страховщик выплачивает инвестированный доход.
• Налоговый кодекс РФ (ст. 217‑219) – порядок предоставления налоговых вычетов за страховые взносы.
• Гражданский кодекс РФ (ст. 934) – защита капитала от ареста и раздела имущества в рамках накопительного страхования.

Виды страхования доходов

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Долгосрочный продукт, позволяющий одновременно:

1. Создать финансовый резерв (на образование детей, пенсионные накопления и т.п.);
2. Получать гарантированный доход (по ставкам от 10,2 % годовых до 22 % в зависимости от программы);
3. Защищать себя от риска смерти или тяжёлого заболевания.

Страхование доходов (ДСЖ)

Продукт, при котором часть взноса идёт на покрытие страхового риска, а другая часть инвестируется в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Доходность зависит от успеха инвестиций, но обычно предлагаются минимальные гарантированные проценты.

Инвестиционное страхование жизни

Схема, в которой основной упор делается на инвестиционную часть. Страховая сумма может быть получена в виде единовременной выплаты или серии аннуитетов.

Налоговые вычеты за страховые взносы

Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, то можете вернуть часть уплаченного налога:

• При ставке НДФЛ 13 % – возврат до 13 % от суммы годовых страховых взносов.
• При повышенной ставке (до 22 %) – возврат до 22 % от суммы взносов.

Пример расчёта (по данным Газпромбанка):

Годовой взнос = 400 000 ₽
НДФЛ 13 % → возврат = 400 000 ₽ × 13 % = 52 000 ₽
НДФЛ 22 % → возврат = 400 000 ₽ × 22 % = 88 000 ₽

С 1 сентября 2026 г. вступают в силу новые положения Налогового кодекса, которые делают страхование жизни инструментом макроэкономической стабильности и упрощают процесс получения вычета через личный кабинет налогоплательщика.

Как оформить полис

1. Определите финансовую цель (накопление, защита дохода, пенсионные накопления).
2. Выберите срок программы (от 1 года до 15 лет).
3. Подберите оптимальный размер взноса (минимум 30 000 ₽ в год для большинства программ).
4. Заполните заявку онлайн через личный кабинет страховой компании или обратитесь в офис.
5. Подтвердите личность (паспорт, СНИЛС) и подпишите договор.
6. Получите полис и инструкцию по получению налогового вычета.

Преимущества страхования доходов

• Финансовая защита в случае потери трудоспособности.
• Накопление капитала с гарантированным минимумом дохода.
• Налоговые льготы – возврат части НДФЛ.
• Защита от ареста – согласно ст. 934 ГК РФ.
• Гибкость: возможность менять размер взноса и срок программы.

Отзывы клиентов

Контакты для обращения

Страхование доходов граждан – это надёжный способ защитить себя и свою семью от финансовых потрясений, одновременно формируя капитал для будущих целей. Благодаря законодательным инициативам 2025‑2026 гг., процесс получения налоговых вычетов стал проще, а диапазон предлагаемых программ значительно расширился. Выбирайте продукт, соответствующий вашим целям, и используйте доступные онлайн‑инструменты для оформления и контроля полиса.