- КБМ (коэффициент бонус‑малус) – показатель‚ учитываемый исключительно при расчёте стоимости полиса ОСАГО.
- Он зависит от количества страховых случаев по вине водителя за предыдущий страховой период.
- Таблица КБМ (действительная в 2025‑2026 гг.) выглядит так:
- КБМ = 0‚5 – максимальная скидка (безаварийная езда 4+ года).
- КБМ = 0‚6 – скидка 40 %.
- КБМ = 0‚7 – скидка 30 %.
- КБМ = 0‚8 – скидка 20 %.
- КБМ = 1‚0 – базовый тариф (нет скидки/надбавки).
- КБМ > 1‚0 – надбавка за каждый страховой случай (например‚ 1‚1 → +10 %).
КБМ привязан к водителю‚ а не к транспортному средству. Смена автомобиля или переход на мотоцикл не меняет ваш коэффициент.
Как формируется КБМ?
Страховые компании по ОСАГО не могут самостоятельно менять КБМ – он устанавливается Центральным Банком РФ на основе данных о страховых выплатах по вине водителя. При расчёте полиса ОСАГО используется формула:
Стоимость ОСАГО = Базовый тариф × КБМ × другие коэффициенты (территория‚ мощность‚ возраст и т.д.)
Если за год вы не были признаны виновником ДТП и не получали выплат по ОСАГО‚ ваш КБМ понижается на один шаг (например‚ с 0‚8 до 0‚7). При каждом страховом случае‚ где вы виновны‚ КБМ увеличивается.
Обращение по КАСКО: влияет ли оно на КБМ?
Короткий ответ: нет. Выплата по добровольному страхованию КАСКО не учитывается при формировании КБМ‚ потому что:
- КБМ рассчитывается только на основе данных по ОСАГО (обязательное страхование).
- Страховые случаи по КАСКО относятся к добровольному страхованию и не передаются в базу РСА‚ которая используется для расчёта КБМ.
- Центральный Банк РФ explicitly указывает‚ что в формулу КБМ включаются только выплаты по ОСАГО.
- Ошибочное указание вины. Если при оформлении КАСКО вы указали‚ что являетесь виновником ДТП‚ а страховая компания передала эту информацию в РСА как страховой случай по ОСАГО (что происходит крайне редко и обычно связано с мошенничеством)‚ то КБМ может увеличиться.
- Совмещение полисов. Некоторые страховщики предлагают «комбинированные» продукты‚ где часть риска покрывается по ОСАГО‚ а часть – по КАСКО. В таких случаях выплаты по ОСАГО‑части всё же влияют на КБМ.
- Судебные решения. Если суд признаёт вас виновником в ДТП‚ а выплата производится по КАСКО (например‚ из‑за отсутствия ОСАГО)‚ то факт вины фиксируется в ГИБДД и впоследствии может быть использован при расчёте КБМ.
- Запросить выписку из базы РСА через сайт Российского союза автостраховщиков (РСА) или личный кабинет на Госуслугах.
- Сравнить полученный КБМ с тем‚ который применяет ваша страховая компания при расчёте полиса.
- Если обнаружили несоответствие – подать заявление на перерасчёт страховой премии. Срок рассмотрения – до 30 дней.
- Возврат денег возможен только за полисы‚ оформленные не ранее трёх лет назад (по действующему законодательству).
- Не бойтесь часто пользоваться КАСКО для мелких повреждений – это не отразится на вашем ОСАГО.
- Следите за тем‚ чтобы при оформлении ДТП в ГИБДД правильно фиксировалась вина (или её отсутствие).
- Регулярно проверяйте свой КБМ в базе РСА‚ особенно перед покупкой нового полиса ОСАГО.
- Если планируете сменить страховую компанию по ОСАГО‚ уточните‚ какой КБМ они будут использовать – иногда разные компании могут иметь разные данные из‑за задержек в обновлении базы.
- При оформлении «комбинированных» полисов (ОСАГО+КАСКО) внимательно читайте условия: часть выплаты может относиться к ОСАГО и влиять на КБМ.
Таким образом‚ даже если вы часто обращаетесь в свою КАСКО‑компанию за возмещением ущерба (например‚ из‑за мелких царапин‚ грабителей или стихийных бедствий)‚ ваш КБМ останется прежним.
Когда КБМ всё‑таки может измениться после обращения в КАСКО?
Существуют редкие ситуации‚ когда косвенно КБМ может быть затронут:
В обычной практике‚ когда вы просто получаете возмещение по КАСКО за невиновные повреждения‚ КБМ не меняется.
Как проверить и исправить свой КБМ?
Даже если КБМ не зависит от КАСКО‚ его точность важна для стоимости ОСАГО. Рекомендуем:
Пример заявления на перерасчёт:
Уважаемые представители [название страховой компании]‚
Прошу провести перерасчёт стоимости полиса ОСАГО №_____ за период с __.__.____ по __.__.____ в связи с неверным применением коэффициента бонус‑малус (КБМ). Согласно выписке из базы РСА (прилагаю)‚ мой КБМ равен ____‚ а в вашем расчёте использован ____.
Прошу вернуть излишне уплаченную сумму в размере ____ руб. на указанный банковский счёт.
С уважением‚ [ФИО]
Практические советы автовладельцам
Обращение по добровольному страхованию КАСКО не влияет на коэффициент бонус‑малус (КБМ)‚ используемый при расчёте полиса ОСАГО. КБМ формируется исключительно из данных о страховых выплатах по ОСАГО‚ где учитывается только ваша вина в ДТП. Поэтому вы можете спокойно пользоваться КАСКО для защиты своего автомобиля‚ не опасаясь увеличения стоимости обязательного страхования.
Тем не менее‚ регулярная проверка своего КБМ и своевременное исправление возможных ошибок помогут избежать переплат и обеспечат получение законной скидки за безаварийную езду.
Будьте внимательны на дорогах и страхуйтесь разумно!