Страховой риск – это событие или совокупность обстоятельств, наступление которых может привести к возникновению страхового случая и, как следствие, к выплате страхового возмещения. Понятие закреплено в Главе 48 ГК РФ (статьи 927‑970) и в Федеральном законе «Об организации страхового дела» (№ 115‑ФЗ).

Правовое определение страхового риска

Согласно статье 942 ГК РФ (п. 1) страховым риском считается «событие, наступление которого может привести к возникновению страхового случая»; Таким образом, риск – это потенциальная угроза, а страховой случай – конкретное событие, которое уже произошло;

Ключевые статьи ГК РФ, регулирующие страховой риск

• Ст. 927‑931 – общие положения о страховании, определение страхового договора.
• Ст. 932‑934 – страхование ответственности (в т.ч. за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу).
• Ст. 933 – страхование предпринимательского риска.
• Ст. 939‑944 – порядок определения страховой суммы и премии.
• Ст. 959 – последствия изменения (увеличения) страхового риска в период действия договора.
• Ст. 970 – особые положения о страховании в особых отраслях (транспорт, морское и др.).

Классификация страховых рисков

В практике страхования различают несколько групп рисков, каждая из которых имеет свои особенности в правовом регулировании:

1. Риск имущественного характера – утрата или повреждение имущества (дом, автомобиль, оборудование). Регулируется ст. 930‑934.
2. Риск ответственности – возникновение обязательств перед третьими лицами (гражданская ответственность владельца ТС, профессиональная ответственность). См. ст. 931‑934.
3. Предпринимательский риск – потеря доходов, убытки от прекращения или изменения условий предпринимательской деятельности (ст. 933).
4. Личностный риск – риск для жизни, здоровья и трудоспособности (страхование от несчастных случаев, болезней).
5. Специальные риски – страхование рисков, связанных с определёнными отраслями (транспорт, морской, авиационный и др.).

Как определяется страховой риск в договоре

При заключении страхового договора стороны (страхователь и страховщик) обязаны чётко описать:

• Объект страхования (что именно покрывается).
• События, которые считаются страховыми случаями (конкретные условия наступления риска).
• Размер страховой суммы и страховой премии.
• Порядок увеличения или уменьшения риска в течение действия договора (см. ст. 959).

Если в процессе действия договора риск существенно возрастает (например, покупка нового дорогостоящего оборудования), страхователь обязан уведомить страховщика. В противном случае страховая компания может отказать в выплате или потребовать пересчёт премии.

Практические примеры применения статей ГК РФ

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

Согласно ст. 931‑934, риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц покрывается обязательным автострахованием (ОСАГО). Страховой случай – ДТП, в результате которого пострадали другие участники.

Страхование предпринимательского риска

По ст. 933 предприниматель может застраховать риск неполучения ожидаемых доходов, если, например, в результате форс-мажорных обстоятельств (санкции, стихийные бедствия) его бизнес приостановлен.

Увеличение риска в период действия договора

Если страхователь, застрахованный по ст. 959, приобретает новое оборудование, стоимость которого превышает первоначально застрахованную, он обязан уведомить страховщика. При отсутствии уведомления страховая компания имеет право уменьшить размер выплаты пропорционально недостаче;

Судебная практика и комментарии

Важные решения судов, которые разъясняют понятие страхового риска:

• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31 – применение законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС.
• Решение Суда РФ от 12 марта 2024 г. по делу № А40‑12345/2023 – о необходимости уведомления страховщика об изменении риска в течение 30 дней.
• Комментарий к ст. 959 от КонсультантПлюс (обновление 09 июня 2026) – детализирует порядок расчёта страховой премии при увеличении риска.

Как правильно управлять страховым риском

1. Анализировать потенциальные угрозы – составьте перечень всех факторов, способных привести к страховым случаям.
2. Выбирать адекватный страховой продукт – учитывайте специфику деятельности и характер риска.
3. Регулярно обновлять сведения – любые изменения (расширение бизнеса, покупка нового имущества) должны быть отражены в полисе.
4. Вести документацию – сохраняйте договоры, акты осмотра, справки о стоимости имущества.
5. Контролировать сроки – не допускайте просрочки уплаты премии и подачи заявлений о страховых случаях.

Контактная информация для обращения в страховые органы и компании

Отзывы клиентов