Бесплатная консультация юриста

+7 (800) 301-07-30

Реклама jurik.ru

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) является ключевым нормативным актом, регулирующим основы обязательного страхования в России. Она устанавливает общий правовой механизм, в силу которого законом на определенные категории лиц возлагается обязанность страховать свою гражданскую ответственность или имущественные интересы за счет собственных средств. Данная статья открывает Главу 48 ГК РФ «Страхование» и служит фундаментом для десятков федеральных законов, вводивших конкретные виды обязательного страхования.

Содержание статьи 935 ГК РФ (полный текст)

Согласно действующей редакции статьи 935 ГК РФ:

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступать вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Договор обязательного страхования заключается в пользу застрахованного лица, если иное не предусмотрено законом.

Правила настоящей главы применяються к обязательному страхованию, если иное не предусмотрено законом о соответствующем виде обязательного страхования.

Ключевые правовые понятия и принципы

Императивный характер нормы

Обязательное страхование возникает только на основании закона (федерального закона). Никакие подзаконные акты, уставы организаций или договоры между сторонами не могут ввести обязательность страхования самостоятельно. Это проявление принципа законности (ст. 3 ГК РФ).

Два объекта обязательного страхования

Статья 935 выделяет две альтернативные модели:

Страхование жизни, здоровья или имущества потерпевших (бенефициаров). Выгодоприобретателем по договору являются конкретные лица, определенные законом (например, пассажиры при авиаперевозках, работники при производственных травмах).
Страхование риска гражданской ответственности страхователя. Застрахованным является сам страхователь (владелец источника повышенной опасности), а выплата производится на возмещение вреда третьим лицам. Это наиболее распространенная модель (ОСАГО, ОСГОПО, ответственность перевозчиков, нотариусов, адвокатов и др.).

Публично-правовой интерес

Как следует из судебной практики и доктрины, цель обязательного страхования — обеспечение гарантированного возмещения вреда потерпевшим лицам, защита общественных интересов и снижение социальной напряженности. Страхователь не может отказаться от заключения договора по своей воле.

Приоритет специальных законов

Часть 3 ст. 935 прямо указывает: нормы Главы 48 ГК РФ (общие правила страхования) применяются субсидиарно. Если специальный федеральный закон (например, 40-ФЗ «Об ОСАГО» или 225-ФЗ «Об ОСГОПО») устанавливает другие правила (размеры страховых сумм, порядок выплат, исключения), действуют они.

Основные виды обязательного страхования в РФ (на основе ст. 935 ГК РФ)

На момент 2026 года действует более 20 видов обязательного страхования. Наиболее значимые:

ОСАГО (ФЗ № 40 от ) — ответственность владельцев транспортных средств.
ОСГОПО (ФЗ № 225 от ) — ответственность владельцев опасных объектов.
Обязательное страхование ответственности перевозчиков (Воздушный кодекс РФ ст. 133, Железнодорожный.statute, Кодекс ВНТ), перед пассажирами и грузоотправителями.
Профессиональная ответственность: нотариусов, адвокатов (ФЗ «Об адвокатской деятельности» ст. 7), аудиторов, таможенных представителей, операторов турпродуктов, застройщиков (ФЗ-214 ст. 16.1 — через эскроу/страхование), оценщиков и др.
Обязательное пенсионное страхование, ОМС, Социальное страхование от несчастных случаев на производстве, регулируются отдельными кодификациями, но опираются на общую базу ст. 935 ГК РФ.

Правовые последствия нарушения обязанности застраховаться

Неисполнение обязанности по заключению договора обязательного страхования влечет за собой меры ответственности, установленные специальными законами и КоАП РФ:

Административные штрафы (например, ст. 12.37 КоАП РФ за отсутствие ОСАГО; ст. 9.1 КоАП РФ за отсутствие ОСГОПО — для должностных лиц до 20 тыс. руб., для юрлиц до 500 тыс. руб.).
Возложение обязанности возместить вред в полном объеме на самого страхователя (п. 2 ст. 1064 ГК РФ — ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности).
Препятствие в осуществлении деятельности (приостановка лицензий, عدم допуск к саморегулируемым организациям, запрет на эксплуатацию опасных объектов).

Судебная практика и разъяснения Пленума ВС РФ

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от № 37 «О применении судами некоторых положений ГК РФ, регулирующих отношения по обязательному страхованию» уточнил:

Договор обязательного страхования является публичным (ст; 426 ГК РФ) — страховщик не имеет права отказать в заключении договора.
Условия договора, ухудшающие положение застрахованного/выгодоприобретателя по сравнению с законом, являются ничтожными.
Страховая выплата производится независимо от вины страхователя, если иное не установлено законом (принцип строгой ответственности для источников повышенной опасности).

Контакты для обращений по вопросам обязательного страхования

Важно: Статья 935 ГК РФ — это норма права, у нее нет физического адреса или телефона. Ниже приведены контакты ключевых государственных органов, регулирующих и контролирующих сферу обязательного страхования в РФ, а также саморегулируемых организаций.

Банк России (Главный регулятор страхового рынка)

Официальный сайт: cbr.ru (Раздел «Страхование»)

Горячая линия (общероссийская): ###-###-#### (круглосуточно, бесплатно по РФ)

Прием обращений онлайн: Интернет-приемная Банка России

Адрес Центрального аппарата: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12

Электронная почта (ДПИ — Департамент защиты прав потребителей): dpk@cbr.ru

Российский союз автостраховщиков (РСА) — для вопросов ОСАГО

Официальный сайт: rsa.ru

Горячая линия РСА: 8-800-333-0-333 (ежедневно 8:00–20:00 МСК)

Личный кабинет застрахованного (Единый информационный ресурс ОСАГО): osago.rs (проверка полиса, расчет стоимости, обращения в ФГУО)

Адрес приемной: 125047, г. Москва, стр. 1, БЦ «Новый Арбат», 14-й этаж

График личного приема граждан: Вторник, четверг с 10:00 до 13:00 и с 14:00 до 17:00 (по предварительной записи через сайт или телефон).

Финансовый омбудсмен (для споров с страховщиками до 1,5 млн руб.)

Официальный сайт: finombudsman.ru

Телефон справочной: ###-###-####

Личный кабинет заявителя: cabinet.finombudsman.ru (подача жалобы, отслеживание статуса)

Адрес: 109012, г. Москва, ул. Сретенка, д. 6/1, стр. 1

График приема: Понедельник–пятница 9:00–18:00 (перерыв 13:00–14:00), суббота–воскресенье — выходной. Прием по предварительной записи.

Ростехнадзор (контроль за ОСГОПО — опасные производственные объекты)

Официальный сайт: gosnadzor.ru

Горячая линия: ###-###-####

Интернет-приемная: gosnadzor.ru/appeal

Территориальные управления: Список адресов и телефонов региональных управлений доступен на сайте в разделе «Структура» → «Территориальные органы».

Министерство финансов РФ (нормотворчество в сфере страхования)

Официальный сайт: minfin.gov.ru

Приемная (телефон): +7 (495) -50-31-31

Электронная приемная: minfin.gov.ru/ru/appeal/

Структура регулирования: Отделы и руководство (ключевые подразделения Банка России)

Поскольку Банк России является главным мегарегулятором, именно его структура определяет контроль за исполнением ст. 935 ГК РФ и специальных законов:

Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг (ДЗПП) — рассмотрение жалоб на страховщиков, контроль за соблюдением сроков выплат по ОСАГО, ОСГОПО и др.
Департамент государственного регулирования в сфере страхования (ДГРС) — разработка нормативных актов, лицензирование страховщиков, контроль за финансовой устойчивостью.
Департамент контроля за деятельностью страховщиков (ДКДС) — плановые и внеплановые проверки страховых компаний.
Территориальные управления Банка России (86 управлений), работа с обращениями граждан на местах, контроль за региональными отделениями страховщиков.

Руководитель Департамента защиты прав потребителей (на 2026 г.): Светлана Владимировна Швецова (Первый заместитель Председателя Банка России, курирует блок защиты прав).

Личный кабинет и электронные сервисы для граждан

Для реализации прав по обязательному страхованию (проверка полиса, подача претензии, обращение в ФГУО) используются следующие федеральные ресурсы:

Единый информационный ресурс ОСАГО (ЕИР ОСАГО) / Личный кабинет РСА: osago.rs — проверка действительности полиса, расчет тарифа, обращение в Финансовое гарантийное окно (ФГО) при банкротстве страховщика.
Госуслуги (ЕПГУ): gosuslugi.ru — раздел «Транспорт и» → «Проверка полиса ОСАГО», получение выписки из реестра ОСГОПО.
Личный кабинет Финансового омбудсмена: cabinet.finombudsman.ru — внесудебное урегулирование споров.
Сайт Банка России «Финансовая культура»: fincult.info — обучающие материалы, калькуляторы, образцы претензий.

Отзывы и практика обращений граждан (обобщенная аналитика)

Анализ обращений к Банку России, Финансовому омбудсмену и в суды по обязательному страхованию (в основном ОСАГО и ОСГОПО) выявляет системные проблемы:

Частые жалобы страхователей и потерпевших:

Занижение выплат: расчет стоимости ремонта по справочникам «Аудитекс»/«Автоиндекс» с учетом износа, игнорирование рыночных цен на запчасти.
Нарушение сроков: превышение 20-дневного срока выплаты по ОСАГО (ст. 12.1 40-ФЗ), игнорирование 5-дневного срока на осмотр.
Навязывание доп. услуг: продажа ДСАГО, GAP-страхования, карт помощи при оформлении ОСАГО (запрещено ст. 9.1 40-ФЗ).
Отказ в выплате по ОСГОПО: ссылка на отсутствие аварии (инцидента) по заключению экспертизы промышленной безопасности.
Банкротство страховщиков: обращения в ФГО РСА за выплатами из резервного фонда (лимит 500 тыс. руб. на одно страховое событие).

Позитивная динамика (по данным отчетов Банка России за 2024–2025 гг.):

Снижение доли жалоб на ОСАГО за счет внедрения ЕИР и электронного документооборота.
Эффективность Финансового омбудсмена: ~85% решений в пользу потребителей, добровольное исполнение страховщиками > 95%.
Развитие сервиса «Европротокол» через приложение «Госуслуги.Авто» и «ОСАГО-Ассистент» — ускорение оформления ДТП без ГИБДД.

Статья 935 ГК РФ: правовая природа, объекты и виды обязательного страхования в России