Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) имеет «Недопустимость страхования». Именно эта норма устанавливает исчерпывающий перечень случаев, когда заключение договора страхования запрещено законом. Нарушение данной статьи влечет ничтожность договора страхования (ст. 166, 168 ГК РФ), что означает отсутствие юридических последствий с момента его заключения.

Содержание статьи 934 ГК РФ (действующая редакция)

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, не допускается страхование:

1. Гражданско-правовых обязательств, возникновение которых зависит от воли сторон (п. 1). Нельзя застраховать риск неисполнения обязательства, если неисполнение зависит исключительно от желания должника (например, отказ от сделки, необоснованный отказ в оплате).
2. Рисков, связанных с осуществлением игр, ставок, лотерей и иных азартных игр (п. 2). Исключение: страхование предпринимательских рисков организаторов азартных игр в порядке, установленном законом (ФЗ «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр…»).
3. Рисков убытков вследствие принятия органов государственной власти нормативных правовых актов (п. 3). Так называемый «политический риск» или риск изменения законодательства не подлежит страхованию в рамках частного права (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом, например, ст. 935 ГК РФ — страхование предпринимательских рисков при инвестициях).
4. Иных рисков, страхование которых запрещено законом (п. 4). Отсылка к специальным федеральным законам (например, запрет на страхование ответственности за умышленный причинение вреда — п. 2 ст. 1064 ГК РФ, запреты в сфере ОСАГО, страхования жизни и т.д.).

Часть 2 ст. 934 ГК РФ устанавливает важное процессуальное правило: Споры о том, допускается или нет страхование определенного вида риска, разрешаются судом. Это означает, что если страховщик отказывает в выплате со ссылкой на ст. 934 ГК РФ, или если страхователь требует признать договор ничтожным, вопрос решается исключительно в судебном порядке.

Правовые последствия нарушения ст. 934 ГК РФ

• Ничтожность договора (ст. 166, 168 ГК РФ): Договор, заключенный с нарушением ст. 934 ГК РФ, является ничтожным (void) с момента заключения. Он не порождает прав и обязанностей.
• Двусторонний возврат (ст. 167 ГК РФ): Все полученное по ничтожному договору подлежит возврату в натуре. Если возврат в натуре невозможен — возмещается его стоимость деньгами.
• Страховые взносы: Страховщик обязан вернуть страхователю все уплаченные страховые взносы (премии), так как правового основания для их удержания нет.
• Страховое возмещение: Если страховщик уже выплатил возмещение по ничтожному договору, он вправе требовать его возврата как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ), если не докажет, что страхователь действовал в доброй вере и не знал о ничтожности.

Судебная практика и разъяснения Пленума ВС РФ

Ключевым документом является Постановление Пленума ВС РФ от № 33 «О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении судами дел по договорам страхования».

Основные правовые позиции:

• П. 15 Постановления № 33: Суд должен самостоятельно проверять соответствие предмета договора требованиям ст. 934 ГК РФ, даже если стороны об этом не просят.
• П. 16 Постановления № 33: Под «обязательствами, возникновение которых зависит от воли сторон» (п. 1 ст. 934 ГК РФ) понимаются обязательства, исполнение или неисполнение которых находится в исключительном распоряжении должника (например, обязательство заключить договор, передать имущество в собственность). Страхование риска неисполнения таких обязательств недопустимо.
• П. 17 Постановления № 33: Запрет п. 2 ст. 934 ГК РФ распространяется на страхование рисков проигрыша в азартных играх, ставках, тотализаторах. Допускается только страхование предпринимательских рисков самих организаторов игорного бизнеса.
• П. 18 Постановления № 33: Запрет п. 3 ст. 934 ГК РФ касается рисков изменения законодательства (нормативных актов). Не относится к рискам незаконных действий должностных лиц (коррупция, превышение полномочий) — такие риски могут застраховываться в рамках страхования предпринимательских рисков (ст. 935 ГК РФ).

Разграничение: ст. 934 ГК РФ vs ст. 935 ГК РФ (Страхование предпринимательских рисков)

Важно не путать общий запрет (ст. 934) со специальным режимом страхования предпринимательских рисков (ст. 935).

Примеры из практики: что НЕЛЬЗЯ застраховать

1. Риск отказа контрагента заключить договор. (Воля контрагента, п. 1 ст. 934 ГК РФ). Пример: Застройщик не может застраховать риск того, что дольщики откажутся подписывать ДДУ.
2. Риск проигрыша в казино, на ставках, в лотереях. (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Исключение: полисы ответственности казино перед игроками.
3. Риск принятия закона, повышающего налоги или запрещающего вид деятельности. (п. 3 ст. 934 ГК РФ). Бизнес не может застраховать «политический риск» изменения налогового кодекса.
4. Ответственность за умышленный причинение вреда. (п. 2 ст. 1064 ГК РФ, п. 4 ст. 934 ГК РФ). Нельзя застраховать себя от последствий умышленного преступления или умышленного причинения вреда.
5. Штрафы, пени, неустойки. (Общая правовая позиция: страхование штрафных санкций противоречит их воспитательной цели и ст. 934 ГК РФ).

Что МОЖНО застраховать (частые ошибки)

Несмотря на строгий запрет ст. 934 ГК РФ, допускается страхование:

• Риска неисполнения обязательств контрагентом (воля третьего лица, а не стороны договора страхования) — это основа страхования предпринимательских рисков (ст. 935 ГК РФ), залогового страхования, страхования деловой репутации.
• Рисков недопущения сделки государственным органом (если речь идет о незаконных действиях чиновников, а не о принятии нормативного акта).
• Рисков убытков от форс-мажора, стихийных бедствий, действий третьих лиц, классические страховые риски.

Контакты для обращений по вопросам страхового права

Поскольку статья 934 ГК РФ регулирует отношения между страхователями и страховщиками, основные инстанции для защиты прав — это суды, регулятор (ЦБ РФ) и профильные ведомства.

Официальный сайт и интернет-ресурсы

• Официальный интернет-портал правовой информации (пravo.gov.ru): Текст ГК РФ, Постановлений Пленума ВС РФ.
• Сайт Центрального банка РФ (cbr.ru): Раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг», реестр страховщиков, Банк России Онлайн.
• Сайт Верховного Суда РФ (vsrf.ru): Судебная практика, обзоры практики по страховым спорам.
• Сайт Роспотребнадзора (rospotrebnadzor.ru): Защита прав потребителей (физлиц) при страховании жизни, здоровья, имущества.

Горячая линия и телефоны

Электронные адреса (E-mail) для официальных обращений

• ЦБ РФ (прием обращений онлайн): Через форму на сайте cbr.ru (раздел «Обращения граждан и организаций») или почта: info@cbr.ru (для общих запросов).
• Роспотребнадзор: Через форму на rospotrebnadzor.ru / info@rospotrebnadzor.ru.
• Верховный Суд РФ (деловой контакт): info@vsrf.ru (не для юридических консультаций по конкретным делам).

Личный кабинет (для взаимодействия с регулятором)

• Банк России Онлайн (Кабинет пользователя): cbr.ru/appeal/ — подажа жалобы на страховщика, отслеживание статуса, получение ответов от регулятора. Требуется авторизация через Госуслуги (ЕСИА).
• Госуслуги (Госуслуги.Правозащита): Подача жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.
• Сайт РСА (для ОСАГО): Личный кабинет застрахованного для проверки полиса, расчета тарифа, подачи претензии.

Личный прием граждан (график приема)

Внимание: Прием граждан в ведомствах часто требует предварительной записи через сайт или по телефону горячей линии.

Центральный банк РФ (Главное управление по ЦФО, Москва)

• Адрес: г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 (Головное отделение).
• График приема: Понедельник, среда — с 10:00 до 13:00 и с 14:00 до 17:00 (по предварительной записи).
• Запись: Телефон +7 (495) -71-91-00 или через форму на сайте ЦБ РФ (раздел «Контакты» -> «Прием граждан»).

Роспотребнадзор (Центральный аппарат, Москва)

• Адрес: г. Москва, ул. Пятницкая, д. 14/2.
• График приема: Вторник, четверг — с 10:00 до 13:00 и с 14:00 до 17:00.
• Запись: Телефон +7 (499) -41-11-77 или через «Госуслуги».

Структура отделов (Куда обращаться по существу)

1. Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ — основной регулятор страхового рынка. Рассматривает жалобы на действия страховщиков (отказы в выплате, нарушение ст. 934 ГК РФ при заключении договора).
2. Департамент лицензирования и финансовой устойчивости ЦБ РФ — вопросы лицензий, ввод в реестр, вывод из реестра страховщиков.
3. Территориальные управления Роспотребнадзора — защита прав физических лиц-потребителей (штрафы страховщикам, возврат взносов при навязывании услуг).
4. Федеральная монаполная служба (ФАС), если в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) содержатся недопустимые условия, противоречащие ст. 934 ГК РФ или Закону о защите прав потребителей.
5. Суды общей юрисдикции (районные/городские) — рассмотрение дел о признании договора ничтожным (ст. 934 ГК РФ), взыскании страхового возмещения, возврате взносов.

Руководство ключевых органов (на 2026 год)

• Центральный банк РФ: Председатель — Набиуллина Эльвира Сахипзадовна; Первые заместители председателей курируют блоки защиты прав и надзора.
• Роспотребнадзор: Глава — Попова Анна Юрьевна.
• Верховный Суд РФ: Председатель — Лебедев Игорь Владимирович; Председатель Гражданской коллегии — Менделеев Андрей Анатольевич (формирует практику по ст. 934 ГК РФ).
• Российское объединение страховщиков (РСА): Президент — Сергеев Игорь Викторович (саморегулируемая организация, не госорган).

Отзывы и аналитика практики применения ст. 934 ГК РФ

Агрегированная информация на основе судебной практики, отзывов потребителей на порталах (Банки.ру, Сравни.ру, Отзовик) и докладов ЦБ РФ за 2023-2025 гг.:

Позитивные аспекты (защита потребителей):

• Четкий запрет «фиктивных» рисков: Суды последовательно признают ничтожными договоры на страхование риска «отказа банка дать кредит», «отказа нотариуса удостоверить сделку» и т.д. (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Это защищает граждан от навязывания бесполезных полисов при кредитовании.
• Возврат взносов: При признании договора ничтожным по ст. 934 ГК РФ суды взыскивают с страховщиков полную сумму взноса + проценты за пользование чужими деньгами (ст. 395 ГК РФ) + неустойку за недобровольное удовлетворение требований (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
• Позиция Пленума ВС РФ № 33: Дала четкий алгоритм судьям: проверять предмет договора официально, даже если стороны молчат о ничтожности.

Проблемные зоны и жалобы:

• Сложность разграничения «воли стороны» и «воли третьего лица»: Страховщики часто пытаются выдать риск неисполнения обязательств контрагентом (допустимый по ст. 935 ГК РФ) за риск, зависящий от воли страхователя (запрещенный п. 1 ст. 934 ГК РФ). Суды тратят время на экспертизу воли.
• Страхование «политических рисков» при инвестициях: Малый и средний бизнес не может воспользоваться исключением ст. 935 ГК РФ (инвестиционные договоры), поэтому остается беззащитным перед изменением законов (п. 3 ст. 934 ГК РФ).
• Навязывание полисов «от отказа в визе/путевке»: Туристические агентства и банки продают полисы, покрывающие риск отказа консульства в визе. Суды часто признают это страхование риска, зависящего от воли госоргана (аналог п. 3 ст. 934 ГК РФ) или азартной игры, и объявляют ничтожными.
• Длительность судебных разбирательств: Процесс признания договора ничтожным и возврата денег занимает 3-6 месяцев, что выгодно недобросовестным страховщикам (удержание денежных средств).

Рекомендации по отзывам:

1. Внимательно читайте Правила страхования (ст. 943 ГК РФ) перед подписанием. Если в правилах предмет страхования сформулирован как «риск отказа банка в кредите» или «риск изменения закона» — договор ничтожен.
2. При отказе в выплате или навязывании полиса пишите досудебную претензию со ссылкой на ст. 934 ГК РФ и Постановление Пленума ВС РФ № 33.
3. Обращайтесь в ЦБ РФ через «Банк России Онлайн» — это самый быстрый административный способ повлиять на страховщика (штрафы, директивы).
4. В суде требуйте не только возврата взноса, но и процентов (ст. 395 ГК РФ) и неустойку 50% от суммы (если вы потребитель — физлицо).

Дата актуальности информации: . Статья подготовлена на основе ГК РФ (ч. 2), Постановления Пленума ВС РФ № 33, Федерального закона «О страховании» и текущей судебной практики. Данные о контактах, руководстве и графике приема могут меняться; перед визитом уточняйте информацию на официальных сайтах ведомств.