В тестах по финансовой грамотности, на форумах автовладельцев и даже в некоторых некорректных статьях иногда встречается утверждение: «Отсутствие у водителя страховых случаев повышает цену страхования по риску ущерб». Данная статья подробно разбирает, почему это утверждение фундаментально неверно, как на самом деле работает система тарификации ОСАГО и КАСКО, и какие механизмы поощряют безопасное вождение.

Прямой ответ: Утверждение ложно

Согласно действующему законодательству РФ (ФЗ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») и практике страховых компаний, отсутствие страховых случаев (ДТП) ведет к снижению стоимости полиса, а не к ее повышению.

В предоставленных интернет-источниках (данные на 2025–2026 гг.) прямо указано:

• КБМ (Коэффициент бонус-малус): «Классы варьируются от 0.5 до 2.0, где 0.5 — минимальный класс для водителей, которые долго не имели ДТП… При отсутствии страховых случаев класс водителя постепенно снижается».
• Практика тарификации: «Если не было страховых случаев, КБМ водителя постепенно снижается».
• Тестовый вопрос (источник: Ответы Mail): Вариант «d. Отсутствие у водителя страховых случаев повышает цену страхования по риску ущерб» представлен как один из вариантов ответа, что подразумевает его неверность (верным обычно является вариант про КАСКО и противоугонные системы или возраст/стаж).

Механика бонуса за безаварийное вождение: КБМ в ОСАГО

Основным инструментом, связывающим историю ДТП с ценой полиса ОСАГО, является Коэффициент бонус-малус (КБМ).

Как работает КБМ:

1. Старт: Новичок (получивший права) получает класс КБМ = 1.0 (базовый тариф).
2. Бонус (Бонус): За каждый год без страховых случаев (где водитель был виновником) класс снижается на 1 ступень (обычно на 5% от тарифа). Минимальный класс — 0.46 – 0.50 (скидка до 50-54%).
3. Малус (Штраф): Если водитель виновник ДТП, класс повышается (полис дорожает). Максимальный класс — 2.0 – 3.5+ (полис в 2–3.5 раза дороже базового).

Особенности КАСКО: Добровольное страхование и «риск ущерб»

В контексте КАСКО (добровольное страхование своего автомобиля) логика сохраняется, но механика иная:

• Система бонусов/малусов (БМ): У каждого страховщика своя внутренняя шкала. Обычно за год без убытков дается скидка 5–15% на следующий полис.
• Франшиза: Водители без страховых случаев часто выбирают полисы с франшизами (самостоятельное участие в убытке), что кардинально снижает цену полиса.
• Стаж и возраст: Как верно указано в тесте: «Чем больше стаж водителя, тем дешевле обойдется ему полис КАСКО» и «Чем моложе водитель, тем дороже обойдется ему полис КАСКО».

Ни в одной актуарной модели «отсутствие страховых случаев» не является фактором повышения тарифа по риску «ущерб» (или «угон», или «тотальная гибель»). Это противоречит самой сути страхования — принципу взаимной выгоды и стимулированию предосторожности.

Откуда мог взяться этот миф? (Разбор ошибок)

Существует несколько причин, почему может возникнуть такое неверное утверждение:

А. Путаница с «риском ущерба» со стороны виновника без ОСАГО

.

Также: «КАСКО от бесполисных… защита при ДТП от водителей без ОСАГО… Заплатим за ущерб до 1 млн или за ремонт, даже если у виновника не было ОСАГО».

Суть: Цена полиса КАСКО (или расширения «Ущерб от бесполисника») может расти из-за общей неблагоприятной обстановки (много бесполисников, рост цен на запчасти), но не из-за личной чистой истории конкретного водителя.

Б. Ошибка в формулировке тестового вопроса

В источнике приведен тест: «Выберите один ответ: … d. Отсутствие у водителя страховых случаев повышает цену страхования по риску ущерб».

Скорее всего, это неверный вариант ответа (дистрактор), созданный для проверки знаний студента. Правильные утверждения в том же тесте:

• «Отсутствие на автомобиле противоугонных систем повышает цену страхования по риску угон», ВЕРНО.
• «Чем моложе водитель, тем дороже обойдется ему полис КАСКО» — ВЕРНО.

Вариант «d» сформулирован как абсурд для отсева незнающих.

В. Регресс страховщика к виновнику без полиса

В источниках: «Страховщик хочет взыскать с причинителя вреда, не имеющего договора ОСАГО… убытки в порядке регресса».

Если у водителя не было полиса (а не «не было страховых случаев»), он платит ущерб из своего кармана в полной сумме (регресс). Это не «повышение цены страхования», это отсутствие страхования.

Юридическая база: Статья 4 и Статья 9 Закона об ОСАГО

Согласно ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ, владельцы ТС обязаны страховать свою ответственность. Тарифы устанавливаются ЦБ РФ с учетом КБМ.

Согласно ст. 9 «Страховой риск, страховой случай»: «Страховым риском является предполагаемое событие…». Вероятность этого события для конкретного водителя оценивается по его истории (КБМ). Нулевая частота реализации риска в прошлом = ниже вероятность в будущего риска в будущем = ниже тариф.

Резюме: Что нужно помнить водителю

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Может ли страховщик отказать в скидке КБМ, если страховых случаев не было?

Нет. КБМ ведется в единой автоматизированной информационной системе (ЕАИС ОСАГО). Данные обновляются автоматически. Если в базе нет записей о выплатах по вашей вине — класс снижается/остается минимальным обязательно.

Почему мой полис КАСКО подорожал, хотя я годами ездил без ДТП?

Возможные причины (не связанные с вашей историей):

1. Общий рост тарифов страховщика (инфляция, курс валют, дороговизна запчастей/работ).
2. Смена возрастной категории (например, переход через 22, 30, 50 лет — тарифы меняются ступеньками).
3. Снятие с баланса скидок «лояльности» или акций, действовавших прошлый год.
4. Изменение условий: снята франшиза, расширен список рисков, изменен сервис (дилерский/недилерский);

Но не из-за «отсутствия страховых случаев».

Что такое «риск ущерб» в полисе?

Это страхование риска причинения ущерба собственному автомобилю (в КАСКО) или ответственности за ущерб чужому имуществу (в ОСАГО/ДОСАГО). Тариф по этому риску рассчитывается на базе базового тарифа * КБМ * остальные коэффициенты. Чем ниже КБМ (чем чище история), тем ниже тариф по риску ущерб.

Статья подготовлена на основе актуальных данных законодательства РФ (ФЗ-40, ред. 2025), практики ЦБ РФ и открытых интернет-источников за 2025–2026 гг. Дата актуальности: .