Страховой риск – это вероятность наступления события, которое может привести к финансовым потерям страхователя и, следовательно, к выплате страхового возмещения страховщиком. В России риски делятся на несколько основных групп в зависимости от объекта страхования, характера события и последствий. Ниже представлены четыре основных вида страхового риска, которые наиболее часто встречаются в практике российских страховых компаний.

Риск жизни и здоровья

Этот вид риска связан с возможностью наступления событий, влияющих на жизнь или физическое состояние человека. К таким событиям относятся:

• смерть застрахованного;
• получение тяжелой травмы или инвалидности;
• заболевание, требующее длительного лечения;
• появление нетрудоспособности вследствие профессионального заболевания.

Страховые продукты, покрывающие данный риск: жизненное страхование, страхование от несчастных случаев, ДМС (добровольное медицинское страхование) и страхование инвалидности.

Риск имущества

Риск имущества охватывает возможные потери материальных ценностей вследствие повреждения, уничтожения или хищения. К типичным событиям относятся:

• пожар, взрыв, стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, ураган);
• угон, кража, vandalism;
• повреждение в результате аварий (например, залив водой, короткое замыкание).

Страховые продукты: страхование жилья, страхование транспортных средств (КАСКО, ОСАГО), страхование грузов, страхование бизнеса (имущество предприятия, оборудование).

Риск ответственности

Риск ответственности возникает, когда застрахованный лицо может быть привлечено к материальной компенсации ущерба, причиненного третьим лицам. Основные сценарии:

• причинение вреда здоровью или жизни другого человека;
• повреждение чужого имущества;
• нарушение договорных обязательств, ведущее к финансовым потерям контрагента.

Страховые продукты: ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), страхование профессиональной ответственности (врачей, адвокатов, архитекторов), страхование ответственности владельцев недвижимости, страхование продуктовой ответственности (производители товаров).

Риск доходов и бизнес‑риска

Данный вид риска связан с возможным снижением или полной потерей доходов страхователя вследствие непредвиденных обстоятельств, влияющих на его экономическую деятельность. К таким событиям относятся:

• простой оборудования из‑за поломки;
• убытки из‑за простоев в производстве (например, из‑за поломки ключевого станка);
• потери прибыли из‑за вынужденного приостановления деятельности (карантин, sanctions, форс‑мажор);
• риск невыполнения контрактов из‑за insolvency партнера.

Страховые продукты: страхование прерывания бизнеса (Business Interruption), страхование кредитных рисков, страхование от простоев оборудования, страхование от потери прибыли.

Понимание классификации страховых рисков позволяет как страхователям, так и страховщикам более точно подбирать необходимые полисы, оценивать страховые премии и управлять убыточностью. В Российской Федерации четыре перечисленных вида риска образуют основу большинства страховых продуктов, а их дальнейшая сегментация (например, по отраслям, регионам или конкретным объектам) помогает создавать гибкие и адаптированные решения под нужды клиентов.

Статья подготовлена в ознакомительных целях и не является юридической или финансовой консультацией.