Согласно пункту 9 статьи 10 Закона РФ от № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (входящего в систему законодательства на основании статьи 964 ГК РФ), франшиза — это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования.

Франшиза устанавливается в виде:

• определенного процента от страховой суммы;
• фиксированного размера в денежном выражении (в рублях).

Важно: Положения о франшизе в текущей редакции действуют в Законе № 4015-1 с 2013 года. По общему правилу (п. 1 ст. 964 ГК РФ), при добровольном страховании размер и порядок применения франшизы определяются условиями страхования — договором страхования (страховым полисом) и правилами страхования.

Основные виды франшиз

В соответствии со ст. 10 Закона № 4015-1 и судебной практикой (Обзор решения Пленума ВС РФ, Энциклопедия решений ГАРАНТ/КонсультантПлюс), выделяют два основных вида:

1. Безусловная франшиза — размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Страховщик выплачивает только ту часть ущерба, которая превышает установленную сумму/процент. Это самый распространенный вид в КАСКО, страховании имущества и ответственности.
2. Условная франшиза — страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы. Однако, если размер убытка превышает размер франшизы, страховщик возмещает убыток в полном объеме (без вычета франшизы). Встречается реже, преимущественно в корпоративном страховании крупных рисков.

Динамическая (прогрессивная) франшиза

В практике страхования имущества (в т.ч. авто — КАСКО) применяется динамическая франшиза. Ее суть: при первом страховом случае применяется нулевая или минимальная франшиза, при последующих — размер франшизы увеличивается. Это стимулирует страхователя к осторожности и снижает тариф полиса.

Франшиза и ОСАГО

К договору обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) франшиза в классическом понимании (как условие снижения тарифа за счет участия страхователя в убытках) не применяется, так как тарифы и правила установлены ЦБ РФ и федеральным законом № 40-ФЗ. Снижение стоимости полиса ОСАГО возможно только через коэффициенты (КМ, КВС, КТ и др.). Упоминания «франшизы в ОСАГО» в интернете часто относятся к неправильной терминологии или к добровольным дополнениям (ДСАГО).

Экономический смысл и плюсы/минусы для страхователя

• Плюсы: существенное снижение стоимости страховой премии (тарифа); возможность застраховать крупные риски при ограниченном бюджете; исключение мелких убытков из обработки (административная экономия).
• Минусы: при наступлении страхового случая часть убытка компенсируется самостоятельно; при малых ущербах (меньше франшизы) выплаты не следует вовсе (при безусловной франшизе); риск непредвиденных расходов при множественности случаев (при динамической франшизе).

Контакты для обращений (Регулятор и Саморегулируемые организации)

Внимание: «Франшиза» — это правовой институт/условие договора, а не юридическое лицо или отдельная организация. У нее нет собственного колл-центра, сайта или руководства. Обращения по вопросам нарушений прав страхователей, неправомерного применения франшизы или споров со страховщиками адресуются к регулятору рынка и саморегулируемым организациям (СРО).

Центральный банк Российской Федерации (Главный регулятор)

• Адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12
• Приемная (справочно): +7 (495) -71-91-00
• Единая консультационная телефонная линия (для потребителей финансовых услуг): ###-###-#### (бесплатно по РФ, ежедневно 8:00–22:00 Мск)
• Официальный сайт: cbr.ru (раздел «Защита прав потребителей» -> «Обращения граждан»)
• Электронный прием (Личный кабинет обращений): cbr.ru/appeal/

Саморегулируемые организации страховщиков (СРО)

Все лицензированные страховщики обязаны быть членами СРО. Жалобу на действия конкретного страховщика можно направить в СРО, членом которого он является.

• НП «Российский союз страховщиков» (РСС): сайт rsunion.ru, тел. +7 (495) -32-66-77
• НП «Национальная ассоциация страховщиков» (НАС): сайт nas-ins.ru
• АСС «Россия» и др. (полный реестр СРО на сайте ЦБ РФ)

Официальный сайт нормативной базы

Для работы с текстами законов (ГК РФ, Закон № 4015-1, Постановления Пленума ВС РФ) используйте официальные правовые порталы:

• Официальный интернет-портал правовой информации (pravo.gov.ru): pravo.gov.ru — авторитетный источник текстов ГК РФ (ст. 927, 964, 965) и Закона № 4015-1 (ст. 10).
• КонсультантПлюс / ГАРАНТ: профессиональные правовые системы (платные) с комментариями, судебной практикой (обзорами судебной практики ВС РФ по страховым спорам) и формами документов.

Горячая линия / Номера телефонов (по защите прав страхователей)

Электронный адрес (E-mail) для официальных обращений

Прямых e-mail для «франшизы» не существует. Обращения направляются через веб-формы или на адреса организаций-регуляторов:

• ЦБ РФ (прием обращений через сайт): Форма на cbr.ru/appeal/ (рекомендуемый способ, дает регистрационный номер).
• Финансовый омбудсмен: info@finombudsman.ru (для предварительных вопросов, заявление подается через ЛК на сайте finombudsman.ru).
• НП «РСС»: info@rsunion.ru

Личный кабинет (для страхователя)

У института франшизы нет личного кабинета. Личный кабинет существует у конкретной страховой компании (в мобильном приложении или на сайте страховщика) и на портале Финансовый омбудсмен (для подачи жалоб).

• ЛК Страховщика: позволяет посмотреть полис, размер франшизы, загрузить документы под выплату, отследить статус дела.
• ЛК Финансового омбудсмена (finombudsman.ru): для подачи жалобы на страховщика (если выплата задержана, франшиза применена неверно, спор о размере ущерба). Предельная сумма спора — 500 000 руб. Решение обязательно для страховщика.
• Госуслуги (ЕСИА): вход в ЛК ЦБ РФ для отслеживания статуса обращения.

Личный прием / График приема (ЦБ РФ и Омбудсмен)

Поскольку франшиза — это норма права, личный прием по ней не проводится. Прием граждан проводят контролирующие органы по вопросам деятельности страховщиков.

Центральный банк РФ (Главное управление по ЦФО / Приемная)

• Адрес: г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 (вход с переулка Старый Манежный).
• Режим приема граждан: По предварительной записи через сайт cbr.ru/appeal/ или по телефону ###-###-####. Без записи вход на территорию ЦБ РФ ограничен.
• График: Обычно Пн, Ср, Пт: 9:00–13:00 (уточняйте при записи).

Финансовый омбудсмен (Московский офис)

• Адрес: г. Москва, ул. Сретенка, д. 14, стр. 1.
• Режим: Пн–Пт 9:00–18:00 (перерыв 13:00–14:00). Прием по предварительной записи на сайте или по телефону ###-###-####.

Отделы (Структура регулирования страхования во ФР)

Вопросы применения франшизы (контроль за соблюдением ст. 10 Закона № 4015-1, ст. 964 ГК РФ) курируются следующими структурными подразделениями:

• Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ — основной орган по рассмотрению жалоб на неправомерное применение франшизы, завышение тарифов, отказ в выплате.
• Департамент лицензирования и финансовой устойчивости ЦБ РФ — контроль за соответствием правил страхования (в т.ч. условий франшизы) законодательству при выдаче лицензий.
• Отделы по защите прав потребителей Главных управлений ЦБ РФ по регионам — работа с обращениями на местах.
• Аппарат Финансового омбудсмена — внесудебное урегулирование споров (франшиза, размер ущерба, сроки выплаты).
• Комиссии по рассмотрению споров при СРО страховщиков — досудебное урегулирование споров между страхователем и членом СРО.

Руководство (Ключевые фигуры регулятора)

Ответственность за государственную политику в сфере страхования, включая нормативное регулирование франшизы, несут:

• Председатель Центрального банка РФ: Набиуллина Эльвира Сахипзадовна (с 2013 г.).
• Первый заместитель Председателя ЦБ РФ (курирует защиту прав потребителей): Швецова Ольга Николаевна.
• Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ: Кочерга Владислав Владимирович (на 2024–2026 гг.).
• Финансовый омбудсмен: Медведев Павел Владимирович (назначен ЦБ РФ).

Отзывы и судебная практика (Резюме)

Поскольку «франшиза» — это условие договора, отзывы оставляют о конкретных страховых компаниях и их продуктах (КАСКО, имущество, ДМС с франшизой). Обобщенная судебная практика (Пленум ВС РФ, Обзоры Президиума ВС РФ) формирует понимание правоприменения:

Ключевые правовые позиции (на 2024–2026 гг.):

1. Законность франшизы: Условие о франшизе допустимо только в добровольном страховании (п. 1 ст. 964 ГК РФ, ст. 10 Закона № 4015-1). В обязательных видах (ОСАГО) — недопустимо.
2. Форма определения: Размер франшизы должен быть определен четко (в рублях или % от страховой суммы). Неопределенность толкуется в пользу страхователя (п. 2 ст. 431 ГК РФ, п. 3 ст. 963 ГК РФ).
3. Безусловная франшиза и сумма выплаты: Выплата = Ущерб – Франшиза. Если Ущерб ≤ Франшизы → Выплата = 0. Суды подтверждают законность нулевой выплаты при ущербе, не превышающем франшизу.
4. Условная франшиза: Если ущерб превышает франшизу — выплачивается полный ущерб без вычета. Суды строго следят за соблюдением этого правила страховщиками.
5. Динамическая франшиза: Допустима, если правила страхования четко регламентируют алгоритм изменения размера (например, «0% при 1-м случае, 15% при 2-м, 25% при 3-м»). Скрытое повышение франшизы без уведомления — основание для взыскания с страховщика неустойки и штрафа (ст. 28 Закона № 4015-1).
6. Франшиза и утеря полной стоимости (УПС/Тотал лосс): При конструктивной утере (ущерб > 70-75% от СС) франшиза, как правило, не применяется (выплачивается полная страховая сумма), если иное не прописано в правилах. Суды часто встают на сторону страхователя, если правила допускают двоякое толкование.
7. Снижение тарифа: Наличие франшизы обязанно приводить к снижению страховой премии по сравнению с полисом без франшизы. Отсутствие скидки — признак недобросовестности страховщика (ФАС, суды).

Типичные жалобы страхователей (негативные отзывы):

• «Не знал про франшизу» — не читал правила/договор (суды: подписал — значит согласен, если шрифт читаемый и условие выделено).
• «Франшиза съела всю выплату» — мелкий ущерб (царапина, вмятина) меньше фиксированной франшизы (например, 15 000 руб.).
• «Динамическая франшиза сработала неожиданно» — при втором случае франшиза выросла с 0 до 20%, клиент не отслеживал.
• «Страховщик применил франшизу к УПС (тотальной потере)» — спорная ситуация, часто решается в суде в пользу клиента.

Позитивные отзывы (кейсы):

• Экономия 15–40% на полисе КАСКО/Имущества при готовности рисковать мелкими убытками.
• Удобство для юридических лиц (флот, склады): исключение мелких заявок, снижение админ. нагрузки, предсказуемость бюджета (самострахование мелких рисков).
• Получение полной выплаты при условной франшизе при крупном ущербе.

Дата актуальности информации: . Нормативная база: ГК РФ (ред. на 2026 г.), Закон РФ от № 4015-1 (ред. на 2026 г.), Постановления Пленума ВС РФ, Обзоры судебной практики ВС РФ (2023–2025 гг.). Контакты ЦБ РФ и Финансового омбудсмена актуальны на дату публикации.