Обязательное страхование – это случаи, когда законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество или гражданскую ответственность перед другими лицами. Правовая база закреплена в пункте 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ и в федеральных законах о страховании, а также в нормативных актах Минфина России и Банка России.

Правовые основы обязательного страхования

Согласно действующему законодательству, обязательные виды страхования делятся на две группы:

1. Страхование, введённое федеральным законом о страховании (например, ОСАГО, ОМС).
2. Страхование, установленное другими нормативными актами (например, страхование вкладов, обязательное социальное страхование).

Только эти виды подлежат обязательному учёту в статистике страховых компаний, а их страховщики обязаны сдавать отчётность по шести основным видам обязательного страхования.

Перечень обязательных видов страхования в России

• Обязательное социальное страхование (ОСС) – покрывает риски временной нетрудоспособности, беременности и родов, а также профессиональных заболеваний.
• Обязательное пенсионное страхование (ОПС) – формирует обязательные пенсионные накопления, которые учитываются при расчёте будущей пенсии.
• Обязательное медицинское страхование (ОМС) – гарантирует гражданам доступ к бесплатной медицинской помощи в государственных и муниципальных учреждениях.
• Обязательное государственное страхование (ОГС) – в частности, страхование вкладов физических лиц в банках (Гарантированный фонд страхования вкладов).
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – покрывает ущерб, причинённый третьим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств.
• Обязательное страхование ответственности за причинение вреда здоровью или имуществу (страхование ответственности за причинение вреда) – включено в отдельные отраслевые законы (например, страхование ответственности владельцев воздушных судов, судов, железнодорожных перевозчиков).

Краткое описание каждого обязательного вида

Обязательное социальное страхование (ОСС)

Страхователем выступает работодатель. Платёжный взнос рассчитывается от фонда оплаты труда и направляется в Пенсионный фонд РФ. ОСС покрывает:

• Выплаты по временной нетрудоспособности;
• Пособия по беременности и родам;
• Компенсацию за профессиональные заболевания.

Обязательное пенсионное страхование (ОПС)

Взносы в ОПС формируют страховые пенсионные баллы, которые учитываются при расчёте страховой пенсии. Обязателен для всех работодателей, а также для индивидуальных предпринимателей.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Финансируется за счёт средств федерального и регионального бюджетов, а также страховых взносов работодателей. ОМС обеспечивает:

• Доступ к поликлиническим и стационарным услугам;
• Экстренную медицинскую помощь;
• Профилактические мероприятия.

Обязательное государственное страхование (ОГС) – страхование вкладов

Гарантирует возврат средств вкладчиков в случае банкротства банка в пределах установленного лимита (в 2024‑2025 гг. – 1,5 млн рублей на одного вкладчика в банке).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Обязателен для всех владельцев автотранспортных средств, зарегистрированных в РФ. Полис покрывает:

• Ущерб, причинённый жизни и здоровью третьих лиц;
• Ущерб имуществу третьих лиц.

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда

Включает страхование ответственности владельцев:

• Воздушных судов (страхование ответственности за вред, причинённый в результате эксплуатации воздушного транспорта);
• Судов (страхование ответственности за ущерб, нанесённый при морских перевозках);
• Железнодорожных перевозок.

Кому и как оформлять обязательное страхование

Обязанность оформить страховой полис возлагается на:

• Работодателей – по ОСС и ОПС;
• Государственные и муниципальные органы – по ОМС;
• Владельцев транспортных средств – по ОСАГО;
• Банки – по страхованию вкладов.

Оформление происходит в страховых компаниях, аккредитованных Минфином России. Для большинства видов (ОСАГО, ОМС) полис можно оформить онлайн через личный кабинет страховой компании.

Перспективы развития обязательного страхования до 2026 года

Согласно аналитическим материалам РБК Life, к 2026 году ожидается:

• Увеличение доли застрахованных в ОМС за счёт расширения перечня включаемых медицинских услуг;
• Внедрение цифровых платформ для автоматизации оформления и контроля полисов ОСАГО;
• Повышение лимитов страхования вкладов в рамках государственной программы финансовой стабильности.