Коэффициент бонус‑малус (КБМ) – один из ключевых показателей, определяющих цену полиса обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО). В 2026 году порядок его применения претерпел некоторые уточнения, особенно в части заполнения пунктов полиса. Ниже – подробный разбор всех аспектов КБМ, актуальных на сегодняшний день .

Что такое КБМ и зачем он нужен

КБМ – это коэффициент бонус‑малус, который отражает страховую историю водителя:

• При безаварийной езде коэффициент снижается (скидка).
• После каждого страхового случая, в котором водитель признан виновным, КБМ растёт (надбавка).
• КБМ напрямую умножается на базовую ставку ОСАГО и формирует итоговую стоимость полиса.

Минимальное значение КБМ в 2025‑2026 гг. составляет 0,46 (скидка до 54 % от базовой тарифной ставки). Максимальное – 3,92 (надбавка почти 292 %).

КБМ в пунктах полиса ОСАГО (новый формат)

С 1 апреля 2026 года в полисе ОСАГО выделены два важных пункта, связанных с КБМ:

1. Пункт 3 – указывает индивидуальный КБМ каждого водителя, допущенного к управлению. Если в полис вписано несколько человек, рядом с каждым ФИО прописывается его собственный коэффициент.
2. Пункт 7 – содержит максимальный КБМ среди всех водителей, указанных водителей. Именно это значение используется страховой компанией для расчёта конечной премии полиса.

Пример: в полисе указаны два водителя – отец (КБМ 0,63) и сын‑новичок (КБМ 1,17). В пункте 3 будут оба значения, а в пункте 7 записан максимальный КБМ = 1,17. Этот коэффициент и будет умножен на базовую ставку.

Если полис оформлен на неограниченное количество лиц, в пункте 3 не перечисляются конкретные водители, а в пункте 7 указывается КБМ, соответствующий категории «неограниченный» (по умолчанию для новичка – 1,17, для опытного безаварийного – 0,46 и т.д.).

Таблица КБМ на 2025‑2026 гг;

Ниже представлена классификация классов бонус‑малус и соответствующие коэффициенты, действующие с 1 апреля 2026 года.

• Класс 0 – КБМ = 3,92 (водитель, виновный в 3 и более ДТП за год).
• Класс 1 – КБМ = 2,45.
• Класс 2 – КБМ = 1,66.
• Класс 3 – КБМ = 1,17 (базовый класс для новичков, только получивших права).
• Класс 4 – КБМ = 1,00.
• Класс 5 – КБМ = 0,83.
• Класс 6 – КБМ = 0,68.
• Класс 7 – КБМ = 0,55.
• Класс 8 – КБМ = 0,46 (минимальное значение, максимальная скидка).

Переход между классами происходит ежегодно 1 апреля, исходя из страховой истории за предшествующий период.

Как рассчитывается КБМ: формула и примеры

КБМ определяется не по сложной формуле, а по таблице классов, однако полезно понимать, как изменение класса влияет на цену полиса.

Формула стоимости ОСАГО:

Стоимость = Базовая ставка × КБМ (пункт 7) × Другие коэффициенты (территория, мощность двигателя, возраст автомобиля и т.д.)

Пример 1: Новичок в полисе опытного водителя

• Отец – опытный водитель, КБМ = 0,63 (класс 5).
• Сын – только получил права, КБМ = 1,17 (класс 3, «коэффициент новичка»).
• Максимальный КБМ в полисе = 1,17.
• Если базовая ставка = 5 000 ₽, то стоимость полиса = 5 000 × 1,17 ≈ 5 850 ₽.
• Для полиса только на отца: 5 000 × 0,63 = 3 150 ₽.
  Разница ≈ 2 700 ₽ (около 86 % увеличения).

Пример 2: Безаварийный водитель со стажем

• Водитель – 20 лет стажа, КБМ = 0,46 (класс 8).
• Добавляется сын‑новичок (КБМ = 1,17).
• Максимальный КБМ = 1,17 → стоимость растёт, как в примере выше.
• Если бы сын не был вписан, полис стоил бы 5 000 × 0,46 = 2 300 ₽ (максимальная скидка).

Пример 3: Водитель после одного ДТП

• КБМ до ДТП = 0,68 (класс 6).
• После одного страхового случая, в котором водитель виновен, класс понижается на 1 шаг → КБМ становится 1,00 (класс 4).
• Стоимость полиса увеличивается примерно на 47 % (1,00/0,68 ≈ 1,47).

Изменения КБМ с 1 апреля 2026 года

Каждый год 1 апреля происходит автоматический пересчёт КБМ для всех водителей на основе данных за предыдущий страховой период. Основные моменты:

• Если за год водитель не был виновен в ДТП, его класс повышается (КБМ снижается).
• При одном ДТП класс понижается на 1 шаг; при двух и более – на соответствующее количество шагов.
• Для водителей, ставших виновниками трёх и более ДТП за год, применяется класс 0 (КБМ = 3,92).
• Новичкам (первый полис) всегда присваивается класс 3 → КБМ = 1,17.

Эти изменения напрямую влияют на стоимость полиса, поэтому рекомендуется проверять свой КБМ перед покупкой нового ОСАГО.

Как оформить полис с учётом КБМ

Ограниченный список водителей

При оформлении полиса указываются ФИО и даты рождения всех допущенных к управлению лиц. Для каждого прописывается индивидуальный КБМ (пункт 3). Страховая компания берёт наибольшее из них (пункт 7) для расчёта премии.

Неограниченный список водителей

В этом случае в полисе не перечисляются конкретные люди. КБМ определяется по категории «неограниченный»:

• Если страхователь – опытный водитель с КБМ ≤ 0,68, полис будет дешевле.
• Если страхователь – новичок, применяется КБМ = 1,17.

Такой вариант удобен, когда машиной пользуются многие люди, но он может быть дороже из‑за применения максимального коэффициента.

Советы по снижению КБМ и экономии на ОСАГО

• Ездите безаварийно – каждый год без ДТП повышает класс и уменьшает КБМ.
• При оформлении полиса укажите только тех водителей, которые действительно будут управлять автомобилем; лишние новички увеличивают максимальный КБМ.
• Рассмотрите возможность оформления полиса на опытного водителя с низким КБМ, а остальных добавить как «допущенных» только при необходимости.
• Проверяйте свой КБМ в базе РСА перед покупкой полиса – иногда ошибки в данных приводят к завышенному коэффициенту.
• При переходе на новый полис после расторжения старого, КБМ, действующий на 1 апреля текущего года, сохраняется и используется для нового договора.

КБМ остаётся самым значимым фактором, формирующим цену полиса ОСАГО. В новом формате полиса (пункты 3 и 7) он стал более прозрачным: каждый водитель имеет свой индивидуальный коэффициент, а страховая компания использует наибольшее из них для расчёта премии. Понимание того, как КБМ рассчитывается, как меняется ежегодно 1 апреля и как его можно улучшить, позволяет водителям существенно экономить на страховке и избегать непредвиденных переплат.

Следуйте рекомендациям, проверяйте свои данные в базе РСА и помните: безаварийная езда – лучший способ снизить КБМ и получить максимальную скидку на ОСАГО.