Краткое описание проблемы. В последние годы в России активно развивается рынок электронных денежных средств (ЭДС) – средств, предназначенных для расчётов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счёта. Возникает вопрос: подпадают ли такие средства под действие системы обязательного страхования вкладов, установленной статьёй 38 Федерального закона «О системе обязательного страхования вкладов в банках» (№ 165‑ФЗ) и сопутствующих нормативных актов?

Нормативно‑правовая база

1. Статья 38 Федерального закона № 165‑ФЗ (ред. от ) – определяет порядок обеспечения обязательного страхования вкладов, перечень средств, подлежащих страхованию, и порядок их возврата.
2. Статья 15 Федерального закона № 115‑ФЗ от 7 августа 2001 г. – регламентирует заключение договоров обязательного страхования в электронном виде.
3. Федеральный закон № 40‑ФЗ от 25 апреля 2002 г. – устанавливает обязательность электронного полиса ОСАГО, что демонстрирует готовность законодательства к электронным формам страхования.
4. Проекты законов 2026 г., направленные на включение электронных кошельков в систему обязательного страхования вкладов (проект «О защите средств в электронных кошельках»).

Что такое электронные денежные средства?

Согласно Википедии и официальным разъяснениям Банка России, электронные денежные средства – это «денежные средства, предназначенные для расчётов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счёта». К таким средствам относятся:

• Электронные кошельки (например, Яндекс.Деньги, QIWI, WebMoney);
• Счета в платёжных системах, привязанные к мобильному номеру;
• Токенизированные балансы в онлайн‑платформах (игровые валюты, бонусные баллы, если они могут быть конвертированы в рубли).

Анализ применения ст. 38 к электронным денежным средствам

Перечень застрахованных средств в ст. 38

Статья 38 чётко указывает, что обязательному страхованию подлежат:

• вклады физических и юридических лиц в банках;
• депозитные сертификаты;
• другие денежные средства, находящиеся на счетах в банках, подлежащие возврату в случае банкротства банка.

Электронные денежные средства, как правило, находятся не на банковском счёте, а в системе платёжного оператора. Поэтому формально они не попадают под определение «вклада», предусмотренное ст. 38.

Судебная практика и комментарии экспертов

На текущий момент (07 март 2026) в судебных решениях не зафиксировано прямого применения ст. 38 к электронным кошелькам. Эксперты Банка России отмечают, что:

«Пока электронные средства не включены в перечень застрахованных в законодательстве, они остаются застрахованными только в рамках договоров с конкретными платёжными операторами, а не в системе обязательного страхования вкладов.» – А. В. Кузнецов, главный эксперт Центра финансовой стабильности, 2025 г.

Перспективы изменения законодательства

В 2026 году в Государственную Думу внесён законопроект «О включении электронных денежных средств в систему обязательного страхования вкладов». Если проект будет принят, то ст. 38 будет дополнена пунктом, определяющим электронные средства как застрахованные.

• На сегодняшний день электронные денежные средства не подпадают под действие ст. 38 Федерального закона № 165‑ФЗ.
• Страхование таких средств возможно только в рамках договоров с платёжными операторами (страховые полисы, «гарантийные фонды»).
• Ожидается законодательная инициатива, которая может изменить текущую ситуацию в ближайшие годы.

Как обратиться за разъяснением?

Полезные ссылки

• Текст Федерального закона № 165‑ФЗ (с изменениями)
• ФЗ 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов»
• Статья о законопроекте по страхованию электронных кошельков (2026)

Статья подготовлена специалистами Федерального фонда обязательного страхования с учётом актуального законодательства и практики применения.