Добровольное личное страхование (ДЛС) – это продукт, заключаемый между страхователем (физическим лицом) и страховой компанией на основе взаимного согласия сторон․ В отличие от обязательных видов страхования, ДЛС формируется полностью по инициативе гражданина, что позволяет подобрать условия, покрывающие именно те риски, которые важны для него․

Основные характеристики ДЛС

• Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность, а также финансовые потери, связанные с временной нетрудоспособностью․
• Срок действия полиса – от нескольких дней до 10‑15 лет (чаще 3, 5, 7 лет)․
• Варианты выплат – единовременная (при наступлении страхового случая) или периодическая (аннуитетные выплаты)․
• Наличие инвестиционной составляющей – в некоторых продуктах (инвестиционное страхование жизни) часть премии инвестируется в финансовые инструменты, что позволяет получать доход помимо страховой защиты․

Нормативно‑правовая база

Для целей налогового учёта в расходах работодателя учитываются суммы взносов, уплачиваемых страховым компаниям (негосударственным пенсионным фондам) в пользу работников по договорам добровольного страхования․ Это регулируется следующими пунктами Налогового кодекса РФ:

1. п․ 16 ст․ 255, подп․ 6 п․ 2;
2. п․ 3 ст․ 346․5, подп․ 6 п․ 1;
3. п․ 2 ст․ 346․16 – добровольное личное страхование жизни и здоровья․

Ключевые отличия от обязательного страхования

Как оформить добровольный полис

Оформление ДЛС обычно проходит в три этапа:

1. Выбор программы – определите, какие риски хотите покрыть (смерть, инвалидность, болезнь, временная нетрудоспособность)․
2. Подбор страховой компании – сравните тарифы, репутацию, финансовую устойчивость (рейтинг «А» и выше)․
3. Подписание договора – предоставьте паспортные данные, сведения о доходах и, при необходимости, результаты медицинского осмотра․

Для большинства программ ДЛС достаточно оформить полис онлайн через личный кабинет страховой компании․ Единственное исключение – полисы, требующие медицинского заключения (например, страхование от тяжёлых заболеваний)․

Преимущества добровольного личного страхования

• Финансовая защита семьи – в случае смерти или инвалидности страхователь гарантирует выплату, покрывающую кредиты, ипотеку, обучение детей․
• Налоговые льготы – страховые взносы могут учитываться в расходах организации (для работодателей) и в некоторых случаях уменьшать налогооблагаемую базу физических лиц․
• Гибкость – возможность менять сумму страховой защиты и срок действия полиса без штрафов (в рамках условий договора)․
• Инвестиционный доход – в продуктах с инвестиционной составляющей можно получать доход от вложенных средств․

Рынок добровольного личного страхования в России

По данным Ассоциации страховых компаний России, в 2025 году объём рынка ДЛС превысил 25 млрд руб․ Основными драйверами роста стали:

• повышение финансовой грамотности населения;
• рост спроса на индивидуальные финансовые решения;
• развитие цифровых каналов продаж (мобильные приложения, онлайн‑кабинеты)․

Крупнейшими игроками в сегменте являются «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Альфа‑Страхование», «СОГАЗ» и «Райффайзен Банк» (в рамках банковского страхования)․

Контактная информация для обращения в один из лидеров рынка – Страховая компания «Ингосстрах‑ДЛС»

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли оформить ДЛС, если я уже застрахован по ОМС?

Да․ ДЛС дополняет обязательное медицинское страхование (ОМС) и покрывает те риски, которые ОМС не включает (например, длительная нетрудоспособность, страхование от тяжёлых заболеваний)․

Какой размер страховой суммы выбрать?

Рекомендуется ориентироваться на текущие финансовые обязательства (кредит, ипотеку), а также на желаемый уровень дохода семьи в случае потери кормильца․ Страховые компании обычно предлагают калькуляторы, позволяющие рассчитать оптимальную сумму․

Есть ли налоговый вычет по ДЛС?

Для физических лиц в РФ налоговый вычет по добровольному личному страхованию пока не предусмотрен, однако взносы могут учитываться в расходах работодателя, если полис оформлен в рамках корпоративного ДЛС․

Что происходит, если я не прошёл медицинский осмотр?

Для большинства программ ДЛС (за исключением страхования от тяжёлых заболеваний) медицинский осмотр не требуется․ При необходимости страховая компания может запросить результаты анализов, но решение о выдаче полиса принимается в течение 3‑5 рабочих дней․

Добровольное личное страхование в России – это гибкий инструмент финансовой защиты, позволяющий каждому гражданину самостоятельно определить уровень риска и подобрать оптимальные условия․ При правильном выборе полиса ДЛС может стать надёжным «страховым щитом» для семьи, а в некоторых случаях – источником дополнительного дохода благодаря инвестиционной составляющей․

Если вы хотите подробнее узнать о доступных программах, сравнить тарифы и оформить полис онлайн, воспользуйтесь контактными данными, приведёнными выше, или посетите официальный сайт выбранной страховой компании․