Ценообразование в страховании — это сложный и многогранный процесс формирования стоимости страховой услуги, которая традиционно выражается в страховом тарифе (или премии). Главная роль этого механизма заключается в обеспечении финансовой устойчивости страховщика, то есть его способности в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами при наступлении страхового случая.

Стоимость страховой услуги, как и любая другая рыночная цена, подвержена постоянным колебаниям под влиянием спроса и предложения. Однако формирование цены имеет строгие экономические рамки. В страховой теории и практике выделяют нижнюю и верхнюю границы цены страховой услуги.

Экономический смысл границ цены страховой услуги

Понимание того, как формируется цена, невозможно без анализа ее пределов. Стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Нижняя граница цены

Нижняя граница цены страховой услуги определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. Понятно, что при таком уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Это точка безубыточности, ниже которой компания работает в убыток и не может покрывать свои операционные расходы и выполнять обязательства.

Верхняя граница цены

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь двумя ключевыми факторами:

• Размерами спроса на страховую услугу (а также предложением на рынке).
• Величиной банковского процента по вкладам.

Формула верхнего предела может быть выражена как функция: ПвF (Ds;i), где Ds — размер спроса, а i, величина банковского процента. Верхняя граница цены страховой услуги определяется с помощью этих двух рыночных индикаторов, которые не дают страховщику устанавливать tariffs бесконечно высоко.

Роль банковского процента по вкладам в ценообразовании

Почему именно величина банковского процента по вкладам формирует верхнюю границу? Все дело в альтернативной доходности для потребителя. Если стоимость страховки превышает доход, который клиент мог бы получить, просто положив эти деньги в банк на депозит, страхование теряет свою экономическую целесообразность.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется размером спроса на нее и величиной банковского процента. Если банковский процент по вкладам высок, клиент предпочтет положить капитал в банк, а не тратить его на дорогую страховку. И наоборот, при низких ставках по депозитам спрос на страховые продукты (особенно накопительные и инвестиционные) традиционно возрастает, что позволяет страховщикам корректировать тарифную политику в рамках установленных границ.

Если у вас возникли вопросы по расчету стоимости полиса, тарифным ставкам или вы хотите узнать, как текущая величина банковского процента влияет на вашу страховку, вы можете обратиться в страховую компанию. Ниже представлена контактная информация вымышленной страховой компании «Гарантия-Актив» (ООО «СК Гарантия-Актив»), которая специализируется на различных видах страхования.

Официальный сайт

Актуальная информация о продуктах, тарифах и изменениях в законодательстве размещена на официальном сайте компании: www.garantiya-activ-insurance.ru

Горячая линия и номера телефонов

Для оперативного решения вопросов и консультаций работают следующие номера:

• Горячая линия (бесплатно по РФ): 8 (800) -55-10-10
• Телефон для обращений в Москве: +7 (495) -23-45-67
• Факс: +7 (495) -23-45-68

Электронный адрес

Вы можете направить свое обращение, претензию или запрос на расчет стоимости страховой услуги на следующие электронные адреса:

• Общие вопросы: info@garantiya-activ-insurance.ru
• Отдел урегулирования убытков: claims@garantiya-activ-insurance.ru
• Финансовый отдел (по вопросам тарифов): finance@garantiya-activ-insurance.ru

Личный кабинет

Для удобства клиентов на официальном сайте доступен Личный кабинет страхователя. В личном кабинете вы можете:

1. Просматривать статус ваших действующих договоров.
2. Проверять расчеты и размер уплаченной страховой премии.
3. Загружать электронные копии полисов и квитанций.
4. Подавать заявления на внесение изменений в договор страхования.

Вход в личный кабинет осуществляется по номеру телефона или адресу электронной почты с подтверждением через SMS-код.

Личный прием и график приема граждан

Для решения сложных вопросов, требующих очного взаимодействия, организован личный прием граждан руководством и специалистами компании.

Адрес центрального офиса: г. Москва, ул. Финансовая, д. 15, офис 401 (Бизнес-центр «Капитал»)

График приема граждан:

• Понедельник – Четверг: с 10:00 до 18:00 (перерыв на обед с 13:00 до 14:00)
• Пятница: с 10:00 до 16:45 (предпраздничные дни — сокращение на 1 час)
• Суббота, Воскресенье: выходные дни

Запись на личный прием производится по телефону горячей линии или через форму обратной связи на сайте.

Структура отделов компании

Эффективное ценообразование и обслуживание клиентов обеспечивается слаженной работой следующих структурных подразделений:

• Отдел андеррайтинга и тарификации — отвечает за расчет нижней и верхней границы цены страховой услуги, оценку рисков и утверждение тарифов.
• Отдел продаж и сопровождения клиентов, консультирует страхователей, оформляет полисы и договоры.
• Отдел урегулирования убытков — осуществляет прием заявлений о страховом случае и производит выплаты страхового возмещения.
• Финансово-экономический отдел — следит за финансовой устойчивостью страховщика и анализирует влияние банковского процента по вкладам на спрос.
• Юридический отдел — обеспечивает правовое соответствие договоров страхования действующему законодательству.

Руководство

Стратегическое управление компанией осуществляет руководство:

• Генеральный директор: Иванов Петр Сергеевич
• Заместитель генерального директора по экономике и финансам: Смирнова Елена Владимировна
• Главный андеррайтер (руководитель отдела тарификации): Кузнецов Дмитрий Алексеевич
• Руководитель отдела урегулирования убытков: Попова Анна Михайловна

Отзывы клиентов и экспертов

Анализ отзывов о работе страховой компании показывает, что клиенты высоко оценивают прозрачность формирования цен на услуги. Многие отмечают в отзывах, что компания своевременно реагирует на изменение макроэкономической ситуации.

Например, в отзывах часто упоминается: «При оформлении полиса менеджер подробно объяснил, почему изменился тариф. Оказалось, что верхняя граница цены страховой услуги определяется в т.ч. и величиной банковского процента по вкладам. Приятно, когда компания открыто говорит о факторах, влияющих на стоимость».

Эксперты рынка страхования в своих отзывах подчеркивают, что грамотный учет спроса и величины банковского процента позволяет компании удерживать оптимальный баланс между конкурентоспособной ценой и финансовой устойчивостью, гарантируя клиентам надежные выплаты при наступлении страхового случая.