Сумма цены страхового риска – это показатель, который отражает, какую часть страховой премии необходимо отвести на покрытие будущих страховых выплат, учитывая доходность инвестирования страховых резервов и степень риска страховщика. Данный показатель является ключевым элементом расчёта тарифных ставок (нетто‑ставок) в страховании.

Основные понятия

• Нетто‑ставка (нетто‑тариф) – часть тарифной ставки, направленная исключительно на формирование страховых резервов. В неё входят:
  • рисковая ставка (основная часть);
  • рисковая надбавка (учёт отклонений и неопределённости).
• Брутто‑ставка – полная тарифная ставка, включающая нетто‑ставку + административные, комиссионные и прочие надбавки.
• Убыточность страховой суммы (x) – отношение суммы всех выплат по заключённым договорам к общей страховой сумме.
• Рисковая надбавка (Δ) – коэффициент, учитывающий среднеквадратическое отклонение убыточности за наблюдаемый период.

Формулы расчёта цены страхового риска

Общая формула цены страхового риска

В принятой нотации цена риска (T) определяется как сумма основной части нетто‑ставки (T₀) и рисковой надбавки (Tₚ):

T = T₀ + Tₚ

Основная часть нетто‑ставки (T₀)

Основная часть рассчитывается по формуле:

T₀ = 100 × (S_в / S) × q

• S_в – среднее возмещение по одному договору при наступлении страхового случая;
• S – средняя страховая сумма по одному договору;
• q – коэффициент убыточности (отношение суммы всех выплат к сумме страховых премий, выраженный в %).

Рисковая надбавка (Tₚ)

Для учёта статистической неопределённости вводится рисковая надбавка:

Tₚ = Δ × √( (1/n) Σ (xᵢ – M)² )

• Δ – коэффициент, определяемый методикой Росстрахнадзора;
• n – число лет наблюдения;
• xᵢ – убыточность страховой суммы за i‑й год;
• M – средняя арифметическая убыточность за весь период.

Пример расчёта

1. Исходные данные (условные):
   • Средняя страховая сумма S = 1 000 000 ₽;
   • Среднее возмещение S_в = 80 000 ₽;
   • Коэффициент убыточности q = 12 %;
   • Δ = 0,15 (по методике);
   • n = 5 лет, убыточности: 10 %, 13 %, 11 %, 12 %, 14 %.
2. Вычисляем M = (10+13+11+12+14)/5 = 12 %.
3. Среднеквадратичное отклонение:
   
   σ = √[( (10‑12)² + (13‑12)² + (11‑12)² + (12‑12)² + (14‑12)² ) / 5] ≈ 1,58 %.
4. Рисковая надбавка: Tₚ = Δ × σ = 0,15 × 1,58 ≈ 0,237 %.
5. Основная часть: T₀ = 100 × (80 000 / 1 000 000) × 12 = 96 %.

Полученная ставка будет использована для формирования тарифной (брутто) ставки, к которой добавляются административные и комиссионные надбавки.

Практическое значение цены страхового риска

• Позволяет страховщику адекватно формировать резервы и гарантировать платежеспособность.
• Обеспечивает прозрачность расчётов для регулятора (Росстрахнадзор) и страхователя.
• Служит базой для сравнения тарифов разных компаний в одном страховом сегменте.

Методические указания регулятора

Расчёт нетто‑ставок регламентирован Методикой расчёта тарифных ставок по рисковым видам страхования, утверждённой распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. (№ 02‑03‑36). В ней прописаны:

• Требования к выбору наблюдательного периода (не менее 3 лет);
• Алгоритм расчёта убыточности и рисковой надбавки;
• Порядок приведения результатов к «на 100 руб. страховой суммы».

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Чем отличается нетто‑ставка от брутто‑ставки?

Нетто‑ставка учитывает только риск‑компонент (резервы), а брутто‑ставка включает к ней административные, комиссионные и прочие надбавки.

Как влияет доходность инвестиций страховых резервов?

Доходность уменьшает требуемую размерность резервов, тем самым снижая нетто‑ставку. При расчёте учитывается ожидаемый процентный доход от инвестирования средств.

Можно ли использовать данные за один год?

Нет. Для надёжного расчёта требуется минимум 3‑5 лет статистики, чтобы корректно оценить убыточность и её отклонения.

Контакты для обращений

Если у вас возникли вопросы по расчёту цены страхового риска, вы можете воспользоваться следующими каналами связи:

Дата публикации: 02 июля 2026 г.