В настоящее время страховые рынки как основа системы страхования в целом переживают ряд серьезных изменений. Либерализация государственного регулирования деятельности страховых компаний в условиях тенденции к глобализации мирового страхового рынка, слияние капиталов ведущих страховых фирм, расширение форм и способов предоставления услуг страхования — все это следствие глобальных тенденций, направленных на формирование единого страхового пространства.
В представленной статье подробно рассматривается понятие государственного контроля страховой деятельности, его виды, формы и правовое регулирование. Особое внимание уделим лучшим практикам и инструментам, которые применяються в современной экономике.
Сущность государственного регулирования
Государственное регулирование страховой сферы — это воздействие государства на процесс формирования и распределения финансовых ресурсов субъектов страхового рынка в целях обеспечения платежеспособности страховых организаций и защиты интересов страхователей.
Данное регулирование предполагает развитие страхового рынка на основе баланса интересов страховщиков, страхователей и государства. Оно направлено на формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, защиту прав и законных интересов всех субъектов страховых отношений.
Общие принципы регулирования
Ключевым принципом является создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений. Государственный надзор осуществляется в целях:
- Соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании.
- Эффективного развития страховых услуг.
- Защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Правовая база страховой деятельности в России
Правовое регулирование базируется на ряде основополагающих нормативно-правовых актов, среди которых:
- Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
- Федеральный конституционный закон от 6 ноября 2020 г. № 4-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации».
- Федеральный закон от 28 марта 1998 г; № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих».
С развитием рынка появляются новые виды страхования, требующие отдельного регулирования. Например, проект федерального закона, внесенный в Госдуму распоряжением Правительства от 10 января 2015 года № 11-р, устанавливает, что в целях возмещения ущерба, причинённого в результате чрезвычайных ситуаций жилым помещениям, будет предоставляться помощь за счёт средств бюджетов. Государственные органы постоянно разрабатывают специализированные нормативные акты для обеспечения безопасности и надежности новых страховых продуктов.
Методы государственного регулирования
Государственное регулирование осуществляется административными и экономическими методами. Эти методы различаются в зависимости от цели государственного регулирования и его направления. Рассмотрим их в разрезе лучших мировых и отечественных практик.
Для понимания того, как государство эффективно контролирует этот сложный финансовый сектор, выделим 12 основных направлений и лучших инструментов регулирования:
Лицензирование деятельности
Это первый и важнейший барьер. Осуществляется лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Без лицензии организация не имеет права заниматься сбором страховых премий.
Ведение единых реестров
Государство ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, а также единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Это обеспечивает прозрачность рынка.
Нормативное регулирование платежеспособности
Установление строгих маржинальных требований к капиталу страховых компаний. Государство воздействует на процесс формирования финансовых ресурсов, чтобы гарантировать, что у страховщика всегда есть средства для выплаты возмещений.
Лицензирование новых страховых продуктов
Правила и тарифы по новым видам страхования проходят проверку. С развитием рынка появляются новые продукты (например, кибер-страхование или страхование от ЧС), требующие отдельного, специализированного регулирования.
Защита прав страхователей (потребителей)
Создание рамочных условий, при которых договор страхования заключается прозрачно, без скрытых условий, а отказы в выплатах должны быть строго мотивированы законодательно.
Налоговое стимулирование (Экономический метод)
Предоставление налоговых вычетов (например, по страхованию жизни, ДМС) для стимулирования спроса населения на страховые услуги и привлечения долгосрочных капиталов в экономику.
Обязательное страхование отдельных категорий
Регулирование перестрахования
Контроль за тем, чтобы крупные риски передавались в перестрахование надежным партнерам, что предотвращает банкротство отечественных компаний при наступлении масштабных катастроф.
Инвестиционные ограничения
Государство устанавливает правила размещения страховых резервов. Средства должны быть инвестированы в надежные активы (гособлигации, недвижимость, депозиты) для сохранения их ликвидности.
Надзор за финансовой устойчивостью и аудитом
Регулярная отчетность перед надзорным органом (в России эту функцию выполняет Банк России), проверки соблюдения нормативов и обязательный независимый аудит.
Курирование саморегулируемых организаций (СРО)
Делегирование части контрольных функций СРО, которые устанавливают стандарты профессиональной деятельности для своих членов, дополняя государственный надзор;
Антикризисное регулирование и санация
Меры по финансовому оздоровлению страховых организаций, у которых отзывается лицензия или возникают признаки банкротства, с целью защиты клиентов и недопущения системного кризиса на рынке.
Государственное регулирование развития страхового дела как сферы финансовых услуг по защите интересов физических и юридических лиц за счет специально создаваемых денежных фондов — сложный и многогранный процесс. В условиях глобализации и либерализации рынка государство стремится найти идеальный баланс между свободой рыночных механизмов и жестким контролем за финансовой устойчивостью.
Использование описанных выше 12 лучших практик позволяет государственным органам разрабатывать эффективные нормативные акты, обеспечивать безопасность и надежность страховых продуктов, а также гарантировать, что страхование будет надежным фундаментом экономики и социальной защиты граждан.