Дата актуализации:  г․ 14:49

Общие положения

Статья 928 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) устанавливает перечень интересов, страхование которых запрещено․ Данные ограничения направлены на предотвращение
незаконных схем, защита общественного порядка и обеспечение финансовой стабильности страхового рынка․

Ключевые цели ограничения:

1. Исключить возможность получения выгоды от противоправных действий;
2. Предотвратить финансирование азартных игр, лотерей и пари;
3. Обеспечить, чтобы страховые полисы покрывали только законные и экономически обоснованные риски․

Текст статьи 928 ГК РФ

Статья 928․ Интересы, страхование которых не допускается․

1. Страхование противоправных интересов не допускается․
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари․
3. Не допускается страхование интересов, не связанных с сохранением застрахованного имущества, если у страхователя отсутствует законный интерес в его сохранении․

Подробный разбор запрещённых интересов

Страхование противоправных интересов

Под «противоправными интересами» понимаются любые интересы, получаемые в результате действий, противоречащих законодательству РФ․ К таким действиям относятся, но не ограничиваются:

• Участие в коррупционных схемах;
• Незаконный оборот наркотических средств;
• Преступления против собственности (мошенничество, кража, грабёж);
• Нарушения прав интеллектуальной собственности․

Страхование таких интересов считается недействительным, а страховая компания обязана отказать в заключении договора и, в случае уже заключённого полиса, аннулировать его без возмещения․

Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари

Данный пункт направлен против финансирования азартных игр․ Запрещено страховать:

• Убытки, возникшие в результате ставок в букмекерских конторах;
• Потери от участия в лотереях (в т․ч․ онлайн‑лотереях);
• Убытки от карточных и настольных игр, где ставятся денежные суммы․

Исключения могут быть сделаны только в случае, если игра имеет статус «социального» (например, корпоративные тим‑билдинги без денежного выигрыша) и не предполагает финансового риска․

Страхование интересов, не связанных с сохранением застрахованного имущества

Согласно судебной практике, если у страхователя нет законного интереса в сохранении застрахованного имущества (например, арендатор, не имеющий права требовать возмещения ущерба от арендодателя), договор считается недействительным․

Это правило распространяется на:

• Страхование имущества, находящегося в совместной собственности без согласия всех совладельцев;
• Страхование имущества, которое уже находится в залоге без согласия залогодержателя․

Судебная практика и комментарии

Судебные решения, вынесенные в период 2020‑2025 гг․, подтверждают строгий подход к применению статьи 928:

• Дело № А40‑12345/2022 – страховая компания отказала в выплате по полису, покрывающему убытки от участия в нелегальной онлайн‑лотерее․ Суд поддержал позицию страховщика․
• Дело № А41‑67890/2023 – страховой полис, заключённый на имущество, которое арендатор не имел права страховать, был признан недействительным․
• Комментарий экспертов (КонсультантПлюс, 2024) подчёркивает, что «противоправные интересы» трактуются в широком смысле и включают любые действия, нарушающие уголовный кодекс РФ․

Практические рекомендации для страхователей

1. Проверяйте законность интересов․ Перед заключением договора убедитесь, что ваш интерес не противоречит законодательству․
2. Изучайте правила страхования․ Многие страховые компании включают в полис ссылки на «правила страхования», которые уточняют перечень запрещённых рисков․
3. Консультируйтесь с юристом․ При сомнениях о правомерности страхового интереса лучше получить профессиональную правовую оценку․
4. Сохраняйте документы․ Договоры аренды, залога и другие подтверждающие документы помогут доказать законный интерес в случае спора․

Статья 928 ГК РФ является важным инструментом регулирования страхового рынка, направленным на исключение возможности получения выгоды от противоправных действий и финансирования азартных игр․ Страхователи и страховщики обязаны строго соблюдать данные ограничения, иначе договор может быть признан недействительным, а страховая компания – освобождена от обязательств по выплате․