Добровольное страхование – это гражданско‑правовой договор, по которому страхователь (клиент) добровольно принимает на себя обязательство уплачивать страховую премию, а страховщик обязуется выплатить страховое вознаграждение в случае наступления застрахованного события. Ниже представлен типовой образец такого договора, который можно адаптировать под конкретные виды рисков (жизнь и здоровье, имущество, гражданская ответственность и др.).
Структура договора
- Преамбула – указание сторон, их реквизитов и даты заключения.
- Предмет договора – описание вида страхования и перечень застрахованных рисков.
- Страховая сумма и порядок её определения.
- Страховая премия и порядок её уплаты.
- Срок действия договора.
- Права и обязанности сторон.
- Порядок наступления и урегулирования страхового случая;
- Ответственность сторон.
- Изменение и расторжение договора.
- Разрешение споров.
- Заключительные положения.
Пример текста договора
Преамбула
Настоящий договор добровольного страхования (далее – Договор) заключен «___» __________ 20__ г. между:
- Страховщиком: ООО «Название страховой компании», ИНН ____, КПП ____, расположенным по адресу: ______________________________, действующим на основании Устава, представленного генеральным директором ______________________, действующим на основании доверенности № ___ от «___» __________ 20__ г.;
- Страхователем: ______________________________, ИНН ____, проживающим/расположенным по адресу: ______________________________, действующим от своего имени (или от имени представителя – ______________________ по доверенности № ___ от «___» __________ 20__ г.).
Предмет договора
Страховщик обязуется предоставить страхователю услуги по добровольному страхованию [указать вид: жизнь и здоровье, имущество, гражданская ответственность и т.д.] в соответствии с настоящим Договором и Правилами страхования, утвержденными страховщиком.
Застрахованные риски:
- риск 1 (например, смерть вследствие несчастного случая);
- риск 2 (например, инвалидность);
- риск 3 (например, повреждение имущества от пожара).
Страховая сумма
Страховая сумма определяется страхователем и составляет __________ рублей (или эквивалент в иностранной валюте).
Страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного объекта (жизни, здоровья, имущества и т.п.), что подтверждается документами, предоставленными страхователем.
Страховая премия
Размер страховой премии составляет __________ рублей в год (или единовременный платеж в размере __________ рублей).
Премия уплачивается страхователем:
- единовременно при заключении Договора;
- или в рассрочку – равными долями по __________ рублей каждые __________ (месяц/квартал/год) до «___» __________ 20__ г.
Неуплата премии в установленные сроки считается нарушением обязательств страхователя и может повлечь приостановление действия Договора.
Срок действия договора
Договор вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и действует до «___» __________ 20__ г., если иное не предусмотрено настоящим Договором.
По истечении срока действия Договор может быть продлен на новый срок по соглашению сторон.
Права и обязанности сторон
Страховщик обязан:
- предоставить страхователю полную информацию о условиях страхования, тарифах и порядке выплаты страхового вознаграждения;
- при наступлении застрахованного события произвести выплату страхового вознаграждения в срок, установленный Правилами страхования;
- вести учет застрахованных лиц и страховых премий.
Страхователь обязан:
- своевременно уплачивать страховую премию;
- извещать страховщика о наступлении застрахованного события не позднее __________ дней с момента его возникновения;
- предоставлять необходимые документы для подтверждения факта наступления события (мед. справки, акты, выписки и т.д.).
Порядок наступления и урегулирования страхового случая
Страховое событие считается наступившим в момент, установленный законодательством и Правилами страхования (например, факт смерти, получение травмы, повреждение имущества);
Страхователь (или выгодоприобретатель) подает заявление о выплате страхового вознаграждения вместе с подтверждающими документами.
Страховщик рассматривает заявление в течение __________ рабочих дней и выносит решение о выплате или отказе, мотивируя его письменно.
Выплата производится банковским переводом на счет, указанный в заявлении, либо иным согласованным способом.
Ответственность сторон
За нарушение условий Договора сторона, виновная в нарушении, уплачивает штраф в размере __________ % от суммы страховой премии за каждый день просрочки.
Страховщик не несет ответственности за невозможность выплаты страхового вознаграждения, если это вызвано форс‑мажорными обстоятельствами, предусмотренными законодательством РФ.
Страхователь отвечает за достоверность предоставленной информации; в случае умышленного предоставления ложных данных Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страховщиком без возврата уплаченной премии.
Изменение и расторжение договора
Любые изменения и дополнения к Договору действительны только при оформлении их в письменной форме и подписании обеими сторонами.
Договор может быть расторгнут:
- по соглашению сторон;
- по инициативе страхователя – при письменном уведомлении за __________ дней до желаемой даты расторжения (в этом случае страхователь имеет право на возврат части неиспользованной премии, рассчитанной пропорционально оставшемуся сроку действия Договора);
- по инициативе страховщика – при нарушении страхователем обязательств по уплате премии или предоставлении ложной информации.
Разрешение споров
Все споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, стороны стремятся решить путем переговоров.
В случае недостижения согласия спор передается на рассмотрение суда по месту нахождения страховщика (или иной суд, согласованный сторонами).
Заключительные положения
Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой стороны, обладающих одинаковой юридической силой.
Настоящий Договор регулируется законодательством Российской Федерации, включая Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «О страховании».
В случае признания какого‑либо положения Договора недействительным, остальные положения сохраняют свою силу.
Страховщик: ______________________ / ______________________
(подпись) (расшифровка)
Страхователь: ______________________ / ______________________
(подпись) (расшифровка)
«___» __________ 20__ г.
Важные замечания при использовании образца
- Договор носит добровольный характер – страхователь вправе отказаться от его заключения без каких‑либо последствий, кроме невозможности получения страховой защиты.
- Страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости застрахованного объекта; иначе страховщик может отказать в выплате.
- При оформлении договора рекомендуется приложить копии документов, подтверждающих личность сторон, право собственности на имущество (если страхуется имущество) и медицинские справки (при страховании жизни и здоровья).
- Все условия, касающиеся порядка выплаты страхового вознаграждения, франшиз, ограничений и исключений, должны быть четко прописаны в Правилах страхования, на которые делается ссылка в пункте 1.2 Договора.
- В случае изменения законодательства (например, поправок к Федеральному закону «О страховании») стороны обязаны привести Договор в соответствие с новыми требованиями в разумные сроки.
Данный образец можно адаптировать под конкретные виды добровольного страхования (жизнь, здоровье, имущество, ответственность и т.д.), а также использовать в качестве основания для подготовки индивидуального договора между страхователем и страховой компанией.