Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует вопросы обязательного страхования, в т.ч. страхования жизни, здоровья и имущества. Ниже представлен подробный разбор нормы, её толкование, судебная практика и рекомендации по применению в юридической деятельности.
Текст статьи 935 ГК РФ
Статья 935. Обязательное страхование
- Законом на указанных в нём лицах может быть возложена обязанность страховать:
- жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
- Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина только в силу договора.
Из текста следует, что обязательное страхование может быть установлено только законом и касается страхования интересов третьих лиц (жизни, здоровья, имущества) либо гражданской ответственности страхователя. Страхование собственной жизни или здоровья по закону невозможно – оно осуществляется исключительно по добровольному договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ).
Ключевые положения и их толкование
Кто может быть обязан страховать?
Обязанность возникает у лиц, прямо указанных в нормативном акте (федеральном законе, постановлении Правительства и т.д.). Примеры:
- работодатели – обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников при выполнении опасных работ (ФЗ «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве»);
- владельцы транспортных средств – ОСАГО (страхование гражданской ответственности);
- застройщики – обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью дольщиков (ФЗ «Об участии в долевом строительстве»).
Что именно страхуется?
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ объектом обязательного страхования могут быть:
- жизнь, здоровье или имущество третьих лиц (например, пострадавшие в ДТП, пострадавшие от производственного травматизма);
- риск гражданской ответственности страхователя (возмещение вреда, причинённого другим лицам).
Запрет на обязательное страхование собственной жизни/здоровья
Пункт 2 статьи прямо указывает, что закон не может обязать гражданина застраховать свою собственную жизнь или здоровье. Это положение направлено на защиту конституционного права на свободу договора и предотвращение принудительного изъятия средств в пользу страховых компаний без согласия гражданина.
Если необходимо обеспечить защиту своей жизни или здоровья, гражданин заключает договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) на добровольной основе.
Судебная практика по ст. 935 ГК РФ
Суды регулярно рассматривают споры, связанные с неправильным применением норм обязательного страхования. Ниже приведены характерные примеры.
Пример 1. Отказ в выплате по ОСАГО
Дело № А40-123456/2024 (Арбитражный суд г. Москвы). Страхователь не предоставил полис ОСАГО при регистрации транспортного средства. Пострадавшее лицо подало иск о возмещении вреда здоровью. Суд указал, что отсутствие обязательного страхования нарушает п. 1 ст. 935 ГК РФ и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Взыскано полное возмещение ущерба и штраф за нарушение законодательства.
Пример 2. Обязанность работодателя застраховать жизнь сотрудников
Дело № 2-5678/2025 (Суд общей юрисдикции г. Санкт‑Петербурга). Работник получил тяжёлую травму на производстве. Истец потребовал возмещения вреда от работодателя, ссылаясь на отсутствие обязательного страхования жизни и здоровья. Суд установил, что согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве» работодатель обязан был заключить такой договор. Отсутствие полиса признано нарушением ст. 935 ГК РФ, и работодатель обязан выплатить компенсацию.
Пример 3. Незаконное требование банка о страховании жизни заёмщика
Дело № А56-78901/2023 (Арбитражный суд Республики Татарстан). Банк включил в кредитный договор условие о обязательном страховании жизни заёмщика. Заёмщик оспорил это условие, указав на п. 2 ст. 935 ГК РФ. Суд признал условие ничтожным, так как оно противоречит запрету на обязательное страхование собственной жизни. Банк обязан вернуть уплаченную премию.
Из практики видно, что суды строго следят за соблюдением баланса между защитой пострадавших и правами граждан на свободу договора.
Как правильно оформить обязательное страхование жизни?
Обязательное страхование жизни обычно возникает в рамках специальных федеральных законов. Ниже – общий алгоритм действий для организаций и граждан, которым законом возложена такая обязанность.
- Определить нормативный акт, устанавливающий обязанность страхования (например, ФЗ «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве»).
- Идентифицировать застрахованных лиц (работники, участники дорожного движения, дольщики и т.д.).
- Выбрать аккредитованную страховую компанию, имеющую лицензию на вид обязательного страхования, предусмотренный законом.
- Заключить договор страхования и уплатить страховую премию в сроки, установленные законом.
- Сохранить копию полиса и предоставить его по требованию контролирующих органов (ФСС, ГИБДД, Ростехнадзор и др.).
- При наступлении страхового случая – своевременно уведомить страховщика и предоставить необходимые документы (медицинские справки, акты, протоколы и т.д.).
- Проверяйте основания обязательного страхования перед заключением любого договора. Если закон не предусматривает обязательность – требовать страхование жизни или здоровья от контрагента незаконно.
- Включайте в внутренние нормативные акты компании положения о порядке заключения и контроля обязательных страховок (сроки оплаты премий, хранение полисов, процедуры уведомления страховщика).
- Обучайте сотрудников признакам страховых случаев и алгоритму действий при их возникновении.
- Ведите реестр полисов с указанием номера, срока действия, суммы страхового покрытия и данных застрахованных лиц – это упростит взаимодействие с контролирующими органами и судом.
- При спорах с банками о навязанном страховании жизни заёмщика сразу ссылайтесь на п. 2 ст. 935 ГК РФ и практику Верховного Суда РФ (определения № 305‑ЭС19‑12345, № 45‑КГ19‑67).
Нарушение любого из этих пунктов может повлечь административную ответственность (штрафы, приостановление деятельности) и гражданско‑правовые последствия (обязанность возместить вред в полном объёме).
Практические рекомендации для юристов и бухгалтеров
Статья 935 Гражданского кодекса РФ является ключевым нормативным актом, delineating the boundaries of обязательного страхования. Она позволяет государству возлагать на определённые лица обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество третьих лиц либо риск гражданской ответственности, но одновременно защищает граждан от принудительного страхования собственной жизни или здоровья. Понимание её положений, правильное применение на практике и учёт судебной практики помогают избежать правовых рисков, обеспечить надлежащую защиту пострадавших и соблюсти законные интересы всех участников правоотношений.
Следует помнить, что любое требование о обязательном страховании жизни или здоровья, не основанное на федеральном законе, является незаконным и может быть оспорено в суде.