В страховом праве Российской Федерации категория страхового риска является фундаментальной. Именно наличие риска — вероятности наступления неблагоприятного события — создает экономическую и правовую необходимость в заключении договора страхования. Однако не любое событие может быть признано страховым риском. Законодатель (в частности, ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 929 ГК РФ) устанавливает строгие критерии (признаки), которыми должно обладать событие, чтобы его можно было застраховать.

Описание: Ключевые признаки страхового риска (события)

Для того чтобы событие могло быть оговорено в договоре как страховой риск (и, впоследствии, как страховой случай), оно обязательно должно обладать следующими признаками:

1. Случайность (вероятностная природа). Это главный признак. Наступление события не должно быть достоверно известным ни страхователю, ни страховщику на момент заключения договора. Если событие уже наступило или его наступление неизбежно и предопределено (например, износ имущества, естественный убыль), оно теряет признак случайности и не может быть предметом страхования.
2. Непредвиденность (субъективный признак). Стороны договора не должны знать о неизбежности наступления события. Если страхователь заведомо создал условия для наступления события или знал о его гарантированном наступлении, договор может быть признан недействительным (ст. 944 ГК РФ, умыслительное причинение страхового случая).
3. Оговоренность в договоре (формальный признак). Событие становится страховым риском только при его явном включении в условия договора страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховщик несет ответственность только по тем рискам, которые прямо перечислены в полисе/договоре.
4. Объективная возможность подтверждения факта наступления. Должны существовать правовые и фактические механизмы (документы, акты, экспертизы), позволяющие недвусмысленно установить: наступило ли событие, когда, при каких обстоятельствах и каков ущерб. Без этого невозможно реализовать право на страховую выплату.
5. Измеримость ущерба (экономический признак). Последствия наступления события должны быть выражаемы в денежном эквиваленте для расчета страховой выплаты.
6. Массовость/Повторяемость (актуарный признак). Для коммерческого страхования риск должен быть однородным и повторяющимся во времени на большой выборке объектов, чтобы страховщик мог рассчитать справедливый тариф (страховую премию) и сформировать страховой фонд.

Разграничение: Страховой риск vs Страховой случай

Важно отличать эти понятия:

• Страховой риск — это предполагаемое событие, вероятность которого оценочно определена в момент заключения договора (экс-анте). Это категория договора.
• Страховой случай — это реально наступившее событие, предусмотренное договором, с которым возникает обязанность страховщика выплатить возмещение (экс-пост). Это категория исполнения обязательств;

Таким образом, событие рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками его потенциального наступления (случайностью, непредвиденностью, измеримостью) еще до заключения договора, чтобы стать основанием для возникновения правовых последствий при фактическом реализации риска.

---

Контакты для обращений (Регулятор: Банк России / ЦБ РФ)

По вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, контроля за деятельностью страховщиков и разъяснения норм страхового законодательства обращайтесь к Центральному банку Российской Федерации (Главному регулятору рынка страхования).

Официальный сайт

cbr.ru — официальный сайт Банка России. Раздел «Защита прав потребителей» содержит реестры страховщиков, форму онлайн-обращения и методические рекомендации.

Горячая линия (Единый контакт-центр Банка России)

• ###-###-#### — бесплатно по всей России (круглосуточно).
• +7 -95 777-90-80, для звонков из Москвы и за рубежом (по тарифам оператора).

Номера телефонов приемной и справочной служб

• Приемная Центрального аппарата: +7 (495) -71-91-00
• Справочно-информационная служба: ###-###-####

Электронный адрес (для официальных обращений)

Официальные обращения направляются через интернет-приемную на сайте cbr.ru (раздел «Обращения граждан и организаций») или через систему ГИС «Решение» (для участников рынка). Прямой e-mail для массовых обращений не публикуется в целях информационной безопасности.

Личный кабинет (Для потребителей и участников рынка)

• Кабинет потребителя финансовых услуг: cbr.ru/appeal/ — для подачи жалоб на страховщиков, проверки лицензий, просмотра истории обращений.
• Кабинет участника рынка (ГИС «Решение»): для уполномоченных представителей страховых организаций (отчетность, лицензирование).

Личный прием граждан

Прием граждан в Центральном аппарате Банка России (ул. Неглинная, 12, Москва) осуществляется по предварительной записи через интернет-приемную на сайте или по телефону горячей линии. Личный прием также организован в территориальных управлениях Банка России по субъектам РФ (адреса и режимы работы, на сайте соответствующего ТУ).

График приема (Центральный аппарат, Москва)

День недели	Часы приема	Примечание
Понедельник — Четверг	09:00, 18:00	Перерыв 13:00 — 14:00
Пятница	09:00, 16:45	Перерыв 13:00 — 14:00
Суббота, Воскресенье	Выходной	—

*График может меняться. Актуальную информацию уточняйте на сайте cbr.ru или по телефону ###-###-####.

Основные отделы (Центральный аппарат), курирующие страхование

• Департамент регулирования страхового рынка, лицензирование, нормативное регулирование, контроль за финансовой устойчивостью страховщиков.
• Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг — рассмотрение жалоб граждан, внесудебное урегулирование споров, финансовая грамотность.
• Департамент финансовой стабильности — макропруденциальное надзор, страховые резервы, реинранс.
• Управление по противодействию неправомерным действиям на финансовом рынке — борьба с мошенничеством в страховании («черные брокеры», фишинг).

Руководство (Ключевые фигуры по страховому надзору на 2026 год)

1. Набиуллина Эльвира Сахипзадовна — Председатель Банка России.
2. Синицкий Сергей Анатольевич — Первый заместитель Председателя (курирует блок финансовой стабильности и регулирования рынков).
3. Заболотный Алексей Владимирович — Заместитель Председателя (курирует Департамент регулирования страхового рынка).
4. Кочергин Дмитрий Валерьевич — Директор Департамента регулирования страхового рынка.
5. Швецов Сергей Анатольевич — Заместитель Председателя (курирует защиту прав потребителей).

Отзывы о работе регулятора и страховщиков

На официальном сайте Банка России (Кабинет потребителя) публикуется статистика по обращениям граждан. Основные тренды отзывов за последнее время:

• Позитивные: Эффективность внесудебного урегулирования споров (Банк России встает на сторону потребителя в ~60-70% рассмотренных случаев), удобство онлайн-приемной, обязательность выплат по ОСАГО в установленные сроки.
• Негативные: Длительные сроки рассмотрения сложных жалоб (до 30 дней и более), необходимость самостоятельного сбора доказательной базы потребителем, проблемы с выплатами по ДСАГО/ДМС из-за интерпретации условий договоров страховщиками.
• Рекомендация: Перед заключением договора обязательно проверяйте страховщика в Реестре страховщиков на сайте ЦБ РФ (наличие лицензии, финансовая устойчивость, показатели погашения требований).

---

Данная статья носит информационно-правовой характер. Текст нормативных правовых актов (ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела») имеет высшую юридическую силу. Контактные данные и структура органов Банка России актуальны на .