Страхование как институ гражданского права регулируется главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 927–970)․ В основу классификации страхования по отраслям положены различия в объектах страхования, том, чьи интересы защищаются и от каких рисков․

Основные отрасли страхования

Согласно сложившейся в российском законодательстве и доктрине классификации, выделяются три отрасли страхования:

1. Личное страхование
2. Имущественное страхование
3. Страхование ответственности

Личное страхование

Объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица․ В соответствии со статьей 942 ГК РФ к личному страхованию относятся следующие виды:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с объявляемой доходностью․

Статья 928 ГК РФ устанавливает ограничения: не допускается страхование жизни несовершеннолетних в возрасте до 14 лет, а также страхование жизни граждан, признанных судом недееспособными, за исключением случаев обязательного государственного страхования․

Имущественное страхование

Объектом имущественного страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом․ Данная отрасль охватывает:

• страхование имущества юридических и физических лиц;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков;
• страхование строительно-монтажных рисков;
• страхование грузов и прочие виды․

Страхование ответственности

Данная отрасль защищает имущественные интересы ответственного лица в случае возмещения им вреда третьим лицам․ К ней относится:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
• страхование гражданской ответственности работодателя;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за качество продукции, работ, услуг․

Добровольное и обязательное страхование

Согласно статье 927 ГК РФ, страхование подразделяется на:

Добровольное страхование — осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем по их взаимному согласию․

Обязательное страхование — осуществляется в случаях, когда законом на определённых лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность (например, ОСАГО, обязательное страхование пассажиров)․

Правовое регулирование

Страховые отношения регулируются комплексом правовых актов различной юридической силы:

• Гражданский кодекс РФ (часть вторая, глава 48, статьи 927–970);
• Федеральный закон от № 172-ФЗ «О страховых взносах․․․» (в редакции последующих изменений);
• Федеральный закон от № 234-ФЗ, внесший изменения в перечень видов страхования;
• специальные законы, регулирующие отдельные виды страхования (ОСАГО, ОМС и др․)․

Контактная информация для обращений

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России)

Надзорная функция в сфере страхования:

• Официальный сайт: www․cbr․ru
• Горячая линия: 8 (800) -00-30-00 (бесплатно для звонков из регионов России)
• Телефон: +7 (495) -71-91-00
• Адрес: 107016, г․ Москва, ул․ Неглинная, д․ 12
• Электронный адрес: info@cbr․ru
• Личный кабинет: доступен на официальном сайте для финансовых организаций и участников страхового рынка

Роспотребнадзор

Защита прав потребителей в сфере страхования:

• Официальный сайт: www․rpn․gov․ru
• Горячая линия: 8 (800) -55-49-43
• Электронный адрес: info@rpn․gov․ru
• Личный приём граждан: по адресам территориальных управлений (график размещён на сайте региональных подразделений)

Минфин России

• Официальный сайт: www․minfin․gov․ru
• Телефон: +7 (495) -48-49-00
• Электронный адрес: info@minfin․gov․ru

Руководство и структура надзорных органов

Банк России, руководство в сфере страхового надзора

Департамент страхового рынка Банка России — основной структурный подраздел, осуществляющий лицензирование и надзор в сфере страхования․

Отделы Банка России, связанные со страхованием:

• Департамент страхового рынка;
• Департамент актуарных расчётов и методологии;
• Служба обеспечения надзора за страховыми группами;
• Территориальные учреждения Банка России (по регионам)․

График приёма граждан

В Банке России личный приём граждан осуществляется:

• Понедельник–четверг: с 15:00 до 17:00;
• Пятница: с 15:00 до 16:00;
• Предварительная запись обязательна через форму на сайте или по телефону․

В Роспотребнадзоре график приёма устанавливается территориальными управлениями индивидуально․ Рекомендуется уточнять информацию на сайте соответствующего регионального управления․

Отзывы и обращения

Способы подачи жалоб и обращений:

1. Через личный кабинет на сайте Банка России — для зарегистрированных пользователей;
2. Портал «Госуслуги» — www․gosusluги․ru;
3. Почтовое обращение — по адресам, указанным выше;
4. Личный приём, по предварительной записи;
5. Телефон горячей линии — 8 (800) -00-30-00․

Реестр страховых организаций:

На официальном сайте Банка России размещён реестр страховых компаний, имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности․ Перед заключением договора страхования рекомендуется проверить:

• наличие действующей лицензии;
• виды страхования, по которым выдана лицензия;
• финансовое состояние страховщика;
• наличие нарушений в деятельности․

Практические рекомендации

При заключении договора страхования важно помнить следующее:

1. Условия договора страхования могут определяться в правилах страхования соответствующего вида (статья 943 ГК РФ);
2. Страхователь вправе ссылаться на правила страхования даже в случае, если они для него необязательны по соглашению сторон;
3. Стандартные формы договоров (страховых полисов) разрабатываются страховщиками или их объединениями (статья 940 ГК РФ);
4. При обязательном страховании условия договора не могут ухудшать положение страхователя по сравнению с законом․

Классификация страхования на отрасли — личное, имущественное и ответственности — отражает объектные различия в страховых правоотношениях и закреплена в правовой доктрине и практике применения ГК РФ․ Несмотря на то, что Глава 48 ГК РФ не содержит прямого перечня отраслей, анализ статей 927–970 в совокупности с Федеральным законом о страховых взносах и иными актами позволяет выделить указанные три отрасли как основополагающие для российской системы страхования․

Важно: при возникновении споров в сфере страхования граждане вправе обращаться в суды общей юрисдикции, арбитражные суды, а также в Финансовый омбудсмен (сайт: finombudsman․ru, телефон: 8 (800) -00-88-85) для досудебного урегулирования конфликтов․