Краткое описание: В статье рассматривается путь от древних форм взаимопомощи до сложной системы страхования, существовавшей к началу Февральской революции 1917 года. Описаны ключевые законодательные акты, первые страховые учреждения, их трансформация и роль государства, а также развитие частных и земских страховых обществ.

Древние прообразы страхования

Первый зафиксированный в истории принцип взаимного возмещения ущерба встречается в Русской правде (X‑XI вв.). Статьи 6 и 8 предусматривали выплату «дикой виры» (денежного штрафа) «с помощью окру́ги» в случае неумышленного убийства. Это можно считать прообразом договора страхования, где община выступала в роли страхового фонда.

В середине XVI в. в главе 72 «О искуплении пленных» Стоглава (1551 г.) уже была описана система финансирования выкупа пленных за счёт распределения расходов среди населения – ранний вариант государственного социального страхования.

Переход к регулярным страховым сборам

• Соборное Уложение (1649 г.) – ввело регулярные платежи, формирующие специальный фонд выкупа пленных.
• В конце XVIII в. при Екатерине II началось коммерческое страхование:
  • Манифест «Об учреждении Государственного заемного банка» (28 июня 1786 г.) – требовал страхования недвижимости, выдаваемой в залог.
  • Манифест «О создании Страховой экспедиции» (23 декабря 1796 г.) – учредил первую государственную страховую структуру, страхующую имущество от огня.

Государственная монополия, установленная Екатериной II, запрещала иностранным страховщикам участвовать в имущественном страховании. Однако монополия оказалась неэффективной, и в 1822 г. Страховая экспедиция была ликвидирована.

Период проб и ошибок государства (1797‑1805 гг.)

В 1797 г. при Ассигнационном банке была открыта Страховая контора для страхования товаров от краж и пожаров. За два года она собрала лишь 1 219 рублей комиссии и была закрыта в 1805 г.

Уставами Санкт‑Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) предполагалось создание ассекуранц‑контор – специализированных учреждений по страхованию от пожара, но проект так и не был реализован.

Возрождение частного страхования при Николае I

27 июля 1827 г. указом императора Николая I было основано Первое Российское от огня страховое общество – первое акционерное страховое общество в России. Ему предоставили 20‑летнюю монополию на страхование от огня в крупных губерниях и освобождение от большинства налогов (исключая пошлину 25 копеек за каждую тысячу рублей застрахованного имущества).

Устав общества стал образцом для последующих страховых компаний: он делился на две части – организационную (структура, капитал, права правления) и полисную (условия страхования).

Появление новых страховых обществ

• 1835 г. – Второе Российское от огня страховое общество.
• 1835 г. – акционерное общество «Жизнь» – первое в России общество, занимавшееся личным страхованием жизни и пожизненных доходов.
• 1846 г. – товарищество «Саламандра».
• 1858 г. – «Московское общество от огня» и «Санкт‑Петербургское страховое общество»;
• 1867 г. – «Русское страховое общество».
• 1870‑1872 гг. – «Варшавское», «Русский Ллойд», «Северное», «Якорь», «Россия», «Помощь» и др.

Появление иностранных страховщиков

С 1885 г. в России начали работать зарубежные компании: американское общество «Нью‑Йорк», а в 1889 г. – филиалы американского «Эквитебл» и французского «Урбен». Их присутствие способствовало внедрению международных стандартов и повышению конкуренции.

Тарифное соглашение и страховой синдикат (1874‑1875 гг.)

В 1874 г. ведущие акционерные страховые общества подписали Тарифное соглашение, установившее единые тарифы, условия и правила. Соглашение вступило в силу в 1875 г., став основанием для создания Страхового синдиката – первого объединения страховщиков в России.

Земское страхование (1860‑е годы)

Земская реформа 1860‑х годов привела к появлению земского страхования в сельской местности. Положение о взаимном земском страховании 1864 г. предоставило губернским земствам полномочия вести страховую деятельность как в обязательной (окладное и дополнительное), так и в добровольной форме (пожары, скот, посевы).

К 1917 году было создано Земское страховое объединение, которое объединяло множество земских страховых фондов.

Государственный надзор и социальное страхование

• С 1894 г. над всеми частными страховыми учреждениями был установлен государственный надзор, возложенный на Министерство внутренних дел.
• 2 июня 1903 г. император Николай II подписал Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев, положив начало социальному страхованию работников.
• 1912 г. – пакет законов о социальной защите (выплаты при несчастных случаях, болезни, вдовстве, материнстве). Однако лишь около 1/6 рабочих получили реальное право на выплаты.

К началу Февральской революции в России существовал разветвлённый страховой рынок, включавший три основные формы:

1. Государственное страхование – ограниченные монополии и надзор.
2. Земское страхование – региональные фонды, обслуживавшие сельскую и городскую популяцию.
3. Частное страхование – более 30 активных страховых обществ, как отечественных, так и иностранных.

Эти институты создали основу для дальнейшего развития страховой системы в Советском Союзе.

Контактная информация для обращений

Если у вас возникли вопросы по материалу статьи, хотите получить дополнительные источники или обсудить сотрудничество – используйте нижеуказанные контакты.

Примечание. Все даты и факты взяты из научных публикаций, в частности из статьи Ситника А. А. «История страхования в России» (Вестник университета имени О. Е. Кутафина, 2017) и сопутствующей литературы, перечисленной в списке источников.