Что такое франшиза? – это договорённая в полисе сумма, до которой страхователь не получает возмещение от страховщика. Франшиза является одним из ключевых факторов, влияющих на стоимость полиса и порядок урегулирования претензий.

Виды франшиз

• Безусловная (неподвижная) франшиза – страхователь не получает выплату, если ущерб меньше установленной суммы, независимо от обстоятельств.
• Условная франшиза – страхователь получает выплату только в том случае, если ущерб превышает установленный порог и соблюдены определённые условия (например, наличие подтверждающих документов).
• Пропорциональная франшиза – выражается в процентах от страховой суммы или от самого ущерба.
• Фиксированная (абсолютная) франшиза – задаётся конкретной денежной суммой.

Условная франшиза «свободно от 1 %» при страховой сумме 100 млн руб.

В договоре страхования может быть прописано следующее условие:

«Условная франшиза свободно от 1 % от страховой суммы»

Это означает, что страховой случай будет покрыт только в том случае, если реальный ущерб превышает 1 % от страховой суммы, то есть более 1 000 000 руб; При этом страхователь освобождается от возмещения убытков, не превышающих эту величину.

Пример расчёта

1. Страховая сумма – 100 млн руб.
2. Условная франшиза – 1 % от страховой суммы = 1 000 000 руб.
3. Фактический ущерб – 0,8 млн руб. (800 000 руб.)
4. Поскольку ущерб меньше установленной франшизы, страхователь не получает страховое возмещение.

Что происходит, если ущерб превышает франшизу?

Если бы ущерб составил, скажем, 2 млн руб., то страхователь получил бы возмещение в размере:

Ущерб – Франшиза = 2 000 000 руб. – 1 000 000 руб. = 1 000 000 руб.

То есть страховая компания покрывает только «избыточную» часть ущерба.

Как условная франшиза влияет на стоимость полиса?

• Чем выше размер франшизы, тем низче премия, потому что страхователь берёт на себя большую часть риска.
• Низкая франшиза (например, 0,1 % от суммы) повышает стоимость полиса, но уменьшает финансовый порог, при котором страхователь получит выплату.
• Условная франшиза часто используется в корпоративных полисах, где компания готова покрыть небольшие потери самостоятельно.

Юридические аспекты

Согласно Федеральному закону № 40‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Гражданскому кодексу РФ, франшиза может быть:

• Установлена в договоре страхования как часть обязательных условий.
• Определена в нормативных актах (например, в правилах страхования имущества).
• Изменена только по взаимному согласию сторон и оформлением дополнительного соглашения.

Практические рекомендации страхователям

1. Тщательно изучайте договор. Обратите внимание на тип и размер франшизы.
2. Оцените собственный риск. Если вы способны покрыть небольшие убытки, выбирайте более высокую франшизу – это снизит премию.
3. Сохраняйте документы. При наступлении страхового случая нужны акты, счета, фотографии – без них страховая компания может отказать в выплате.
4. Проверяйте сроки подачи заявления. Обычно – 30 дней с момента наступления события.
5. Консультируйтесь с экспертом. При сложных случаях (многомиллионные убытки) рекомендуется привлекать юридическую поддержку.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Вопрос: Можно ли полностью отказаться от франшизы?

Да, в некоторых страховых продуктах предлагается «полное покрытие» без франшизы, но стоимость полиса будет существенно выше.

Вопрос: Что делать, если ущерб точно равен размеру франшизы?

В случае условной франшизы страховая выплата не производится, если ущерб не превышает её размер. При равенстве обычно считается, что выплата не требуется.

Вопрос: Как изменить размер франшизы после заключения договора?

Изменения возможны только через дополнительное соглашение к полису, которое должно быть подписано обеими сторонами и согласовано со страховой компанией.