Цена страхового риска – это денежное выражение обязательств страховщика, возникающих в результате
заключения страхового договора. Она определяется как произведение вероятности наступления страхового
случая и страховой суммы (или её части), на которую оформлен полис. Цена риска является ключевым
элементом при формировании тарифных ставок, оценке эффективности деятельности страховщика и управлении
рисками.

Что такое цена страхового риска

С точки зрения экономики страхования, цена риска – это стоимость, которую страховщик готов
получить за принятие на себя риска убытков. Она учитывает:

• Вероятность наступления страхового случая (p);
• Размер потенциального ущерба (S);
• Операционные и административные издержки;
• Требования регулятора к капиталу и резервам.

В результате получаем формулу базового расчёта:

Цена риска = p × S

Значение цены риска для страховщика

Цена риска служит фундаментом для:

1. Определения тарифной ставки (цена риска + расходы + прибыль);
2. Оценки рентабельности страховых портфелей;
3. Построения моделей андеррайтинга и принятия решений о приёме риска;
4. Расчёта риск‑маржи и требований к достаточности капитала;
5. Контроля рисковой нагрузки на компанию.

Методы расчёта цены риска

3.1 Традиционная формула расчёта страхового тарифа

Традиционный подход основывается на следующем равенстве (формула 6):

ТМ = Тт × А × Ег

где:

• ТМ – страховой тариф по i‑му договору (застрахованному случаю);
• Тт – нетто‑ставка (основная часть + рисковая надбавка);
• А – нагрузка (коэффициент, учитывающий административные расходы);
• Ег – коэффициент рентабельности, рассчитанный по прибыли до налогообложения.

3.2 Бухгалтерская формула

Бухгалтерский подход рассматривает цену риска как часть страховой стоимости (ст. 947 ГК РФ):
стоимость имущества, определяемую в месте его нахождения, умноженную на коэффициент риска.

3;3 Объединённый подход

Для более точного отражения всех факторов в практике часто используют комбинированную модель,
объединяющую традиционную и бухгалтерскую формулы:

ТМ = (Тт × А) × (1 + Кр), где Кр – корректирующий коэффициент, учитывающий
специфику риска (например, коэффициенты андеррайтинга от 0,1 до 10,0).

Компоненты цены риска

1. Вероятность наступления события (p) – рассчитывается на основе актуарных таблиц,
   исторических данных и моделей прогнозирования.
2. Страховая сумма (S) – максимальная выплата по полису.
3. Рисковая надбавка (Tp) – добавка к нетто‑ставке, отражающая специфические
   особенности риска (география, тип имущества, сезонность и т.д.).
4. Коэффициент нагрузки (А) – покрывает административные и операционные издержки.
5. Коэффициент рентабельности (Ег) – обеспечивает требуемую прибыльность компании.

Примеры расчёта цены риска

Пример 1. Страхование имущества

Дано:

• Вероятность наступления страхового случая p = 0,002 (0,2 %);
• Страховая сумма S = 200 000 руб.;
• Рисковая надбавка Tp = 5 %;
• Нагрузка А = 1,15;
• Коэффициент рентабельности Ег = 1,10.

Шаг 1. Вычисляем базовую цену риска:

Цена риска = p × S = 0,002 × 200 000 = 400 руб.

Шаг 2. Добавляем рисковую надбавку (нетто‑ставка):

Тт = 400 руб. × (1 + Tp) = 400 × 1,05 = 420 руб.

Шаг 3. Учитываем нагрузку и рентабельность:

ТМ = Тт × А × Ег = 420 × 1,15 × 1,10 ≈ 531 руб.

Пример 2. Система пропорциональной ответственности

Если фактическая стоимость объекта (В) превышает заявленную (А), применяется система
пропорционального возмещения:

Дано: A = 150 000 руб;, B = 200 000 руб., Ущерб = 90 000 руб.

Коэффициент ответственности = A / B = 150 000 / 200 000 = 0,75.

Выплата страховщика = 0,75 × 90 000 = 67 500 руб.

Регулирование и нормативные акты

В России цена страхового риска и связанные с ней расчёты регулируются:

• Статьёй 947 Гражданского кодекса РФ – определение страховой стоимости имущества;
• Статьёй 948 ГК РФ – порядок оспаривания страховой стоимости;
• Положениями Центробанка РФ о расчёте RWA (Risk‑Weighted Assets) и достаточности капитала;
• Методическими рекомендациями Росстрахнадзора по формированию тарифных ставок.

Практика применения коэффициентов андеррайтинга

Страховщик может корректировать цену риска с помощью коэффициентов, которые находятся в диапазоне:

• Понижающие коэффициенты – от 0,1 (для низкорисковых объектов);
• Повышающие коэффициенты – до 10,0 (для высокорисковых категорий).

Эти коэффициенты учитываются в формуле ТМ = Тт × А × К, где К – итоговый
корректирующий коэффициент.

Влияние цены риска на тарифную ставку

Тарифная ставка (ТМ) состоит из трёх основных компонентов:

1. Цена риска – базовый элемент, отражающий ожидаемый убыток;
2. Операционные расходы – административные и маркетинговые издержки;
3. Прибыль – требуемый уровень рентабельности.

Таким образом, изменение любой из составляющих (например, рост вероятности p) приводит к
пересмотру тарифов, что делает цену риска важным индикатором финансовой стабильности
страховой компании.

Контактная информация

Если у вас возникли вопросы по расчёту цены страхового риска, тарифам или другим
страховым продуктам, вы можете связаться с нами любым удобным способом.

• Официальный сайт: www.example-insurance.ru
• Горячая линия: 8‑800‑555‑33‑22 (круглосуточно)
• Номера телефонов:
  • Москва – +7 -95 123‑45‑67
  • Санкт‑Петербург – +7 -12 234‑56‑78
  • Региональные отделения – см. на сайте в разделе «Контакты»
• Электронный адрес: info@example-insurance.ru
• Личный кабинет: portal.example-insurance.ru (регистрация и доступ к полисам, расчётам, истории выплат)
• Личный приём (офис‑центр): ул. Тверская, 27, офис 5, г. Москва
• График приёма: Пн‑Пт — 09:00 – 18:00, Сб — 10:00 – 15:00, Вс — выходной
• Отделы:
  • Отдел андеррайтинга
  • Отдел расчёта тарифов
  • Отдел клиентского сервиса
  • Отдел управления рисками
  • Финансовый отдел
• Руководство:
  • Генеральный директор – Иванов Сергей Петрович
  • Директор по рискам – Петрова Елена Викторовна
  • Финансовый директор – Смирнов Алексей Николаевич
• Отзывы клиентов: Ссылка на раздел отзывов

Мы ценим ваше время и готовы предоставить всю необходимую информацию о цене страхового риска,
тарифах и условиях страхования.

© 2026 Example Insurance. Все права защищены.