Страхование — это отрасль, построенная на цифрах, вероятностях и статистике. Графики и таблицы являются основным языком общения между актуарами, аналитиками, регуляторами (ЦБ РФ) и клиентами. На актуальность визуализации данных выросла из-за взрывного роста рынка в 2024–2025 годах (по данным Эксперт РА, рост составил 62,8% за 2024 год) и появления новых «коротких» продуктов НСЖ/ИСЖ.

В этой статье мы систематизировали 30 лучших категорий, инструментов и примеров использования графиков и таблиц в страховании, основанные на актуальной статистике Банка России, портала «Страхование сегодня», агентства Эксперт РА и открытых датасетах.

I. Фундаментальные статистические таблицы (База актуарного расчета)

1. Таблицы смертности и выживаемости (Актуарные таблицы)

   Основа жизненного страхования (НСЖ, ИСЖ, риск-смерть). Содержат вероятности смерти q_x, числа выживших l_x и ожидаемую продолжительность жизни e_x по возрастам. В РФ используются таблицы Росстата и корректированные таблицы компаний.

2. Тарифные сетки (Rate Tables)

   Таблицы базовых тарифов в зависимости от возраста, пола, срока договора, страховой суммы и риск-факторов (курение, профессия). Представлены в виде матриц для автоматизации подсчета премии в CRM-системах.

3. Таблицы резервов (Reserve Tables)

   Расчет чистых резервов (математический резерв, резерв неисполненных обязательств — РНО, резерв страховых выплат — РСВ) по годам договора. Критичны для отчетности по МСФО 17 / RAS.

4. Таблицы коэффициентов вариации и риска (Risk Charge Tables)

   Используются для расчета СКР (Solvency Capital Requirement) в режиме достаточности капитала. Содержат стресс-коэффициенты по видам страхования (жизнь, нежизнь, здоровье, КАСКО, ОСАГО).

5. Таблицы реверсий и рент (Annuity/Commutation Tables)

   Коэффициенты перевода страховой суммы в ренту и наоборот. Необходимы для расчета выплат по дольческим обязательствам и рентным полисам.

II. Операционные таблицы управления портфелем (Back-office & BI)

6. Реестр договоров (Policy Register) — «Плоская» таблица

   Главная операционная таблица: Номер полиса, Дата начала/окончания, Страхователь/Застрахованный, Продукт, Премия (план/факт), Статус (Активен, Просрочен, Расторгнут), Канал продаж. Основа для всех срезов.

7. Таблица движений премии (Premium Cash Flow)

   График поступлений: Ожидаемые (плановые) vs Фактические взносы. Столбцы: Период, Сумма к получению, Получено, Просроченная задолженность (Days Past Due: 30/60/90+).

8. Треугольники накопления убытков (Loss Development Triangles / Run-off Triangles)

   Классическая актуарная таблица для расчета РСВ (Chain Ladder, Bornhuetter-Ferguson). Строки — Год возникновения (Accident Year), Столбцы, Год разработки (Development Year). Ключевой инструмент резервирования в нежизни.

9. Таблица реквестов и выплат (Claims Register)

   Детализация каждого страхового случая: Дата события, Дата уведомления, Оценка ущерба (Резерв), Выплачено, Статус (Открыт/Закрыт/Отказ), Причина отказа, Юридический риск.

10. Таблица перестрахования (Reinsurance Schedule)

    Структура договоров перестрахования: Тип (Квота, Излишек, Стоп-лосс), Приоритет, Лимит, Комиссия перестраховщика, Взаиморасчеты (Премия к передану, Возмещение убытков).

III. Аналитические дашборды и графики для топ-менеджмента (C-Level View)

11. Воронка продаж (Sales Funnel Chart)

    Визуализация конверсии: Лиды → Котировки → Оплаченные полисы. Сегментация по каналам (Агенты, Брокеры, Банкасс, Онлайн, Эмбеддед). На 2026 год критично отслеживать долю «коротких» 3-месячных полисов.

12. График динамики валовой премии (GWP Trend Line / Area Chart)

    Сравнение текущего года, плана, прошлого года и года до прошлого по месяцам/кварталам. Позволяет увидеть сезонность и эффект запуска новых продуктов (рост 62,8% в 2024 г. был аномалией, 2025–2026 — стабилизация).

13. Коэффициент убыточности (Loss Ratio) — Комбинированный график

    Две оси Y: Столбцы — Убытки (вкл. РНО/РСВ), Линия, Loss Ratio (%). Разбивка по линиям бизнеса: Авто (ОСАГО/КАСКО), Имущество, Жизнь, Медстрахование (ДМС/ВЗР).

14. Expense Ratio & Combined Ratio (Коэффициент расходов и Комбинированный)

    Стеклянная диаграмма (Stacked Bar): Loss Ratio + Expense Ratio = Combined Ratio. Цель — держать ниже 100% (в нежизни). Важно разделять комиссионные и админ-расходы.

15. Retention Rate & Lapse Rate (Удержание и Расторжения), Cohort Analysis

    Тепловая карта (Heatmap) или линейные графики когорт. Строки, Месяц продажи (Cohort), Столбцы — Месяц жизни договора (MoM). Цвет, % активных полисов. Критично для НСЖ/ИСЖ со сроками 3 мес и 1 год.

16. New Business Value (NBV) & VNB Margin (Стоимость нового бизнеса)

    Водопадный график (Waterfall Chart): PVNBP (Приведенная стоимость новых взносов) → Расходы на привлечение → Стоимость гарантий/опционов → VNB. Ключевой KPI для акционеров в Жизни.

17. Solvency II / Н1.0 (Коэффициент достаточности капитала) — Gauge / Bullet Chart

    Скоростной прибор (Gauge): Зона < 100% (Красная), 100–150% (Желтая), > 150% (Зеленая). Динамика по кварталам. Включает декомпозицию: SCR, MCR, Own Funds (Tier 1/2/3).

18. Географическая карта портфеля (Choropleth Map)

    Тепловая карта регионов РФ: цвет — GWP на душу населения или Loss Ratio по региону. Данные из раздела «Региональная страховая статистика» портала «Страхование сегодня». Выявление зон перегревания (высокий LR в определенных субъектах).

19. Структура портфеля по продуктам (Treemap / Sunburst)

    Иерархическая визуализация: Вид страхования → Продукт → Канал продаж. Размер прямоугольника — Премия, Цвет — Прибыльность (LR). Позволяет мгновенно увидеть «звезды» и «собаки» портфеля.

IV. Специализированные графики по ключевым линиям бизнеса (2024–2026 Trends)

21

«>

20. ОСАГО: График тарифов по базовым ставкам и КБМ (Bonus-Malus)

    Таблица/График зависимости тарифа от КБМ (0.46 – 3.92), ТС (мощность), Региона (территориальный коэф.), Ограничения использования. Динамика среднего чека и частоты убытков.

21. КАСКО: Кривая распределения ущерба (Severity Curve) и Частоты (Frequency)

    Гистограмма частот убытков по суммам (логарифмическая шкала) и кривая накопленной частоты. Используется для ценообразования франшиз и лимитов.

22. ДМС: График обращаемости (Utilization Rate) по возрастам и диагнозам

    Столбиковая диаграмма: Количество визитов на 1 застрахованного в год по возрастным группам; Тренд роста стоимости единицы услуги (CPI мед) vs Инфляция тарифов.

23. НСЖ/ИСЖ: График доходности инвестиционного портфеля vs Гарантированная ставка

    Линейный график: Доходность портфеля (факт), Техническая процентная ставка (гарантия), Ключевая ставка ЦБ РФ. Анализ риска реинвестирования и Asset-Liability Matching (ALM).

24. Короткие продукты (3 мес): График конверсии в продление (Renewal Rate)

    Ключевой график 2024–2026. Доля полисов, продленных на полногодовые после истечения 3-месячного. Влияет на LTV (Lifetime Value) и NBV.

25. Имущество/Оборудование: PML (Probable Maximum Loss) Curves

    График превышения убытков (Exceedance Probability Curve — EP Curve). Ось X — Сумма убытка, Ось Y — Вероятность превышения (1 в 100 лет, 1 в 250 лет). Основа для покупки перестрахования (Cat XOL).

V. Инструменты визуализации и источники данных (Tech Stack)